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40歲有1000萬元存款，能提早退休嗎？先從3大重點做檢視，打破傳統3階段的人生限制
撰文者：Bill Yang 更新時間：2021-10-13
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一名網友透過Dcard詢問「40歲存款1000萬元能退休嗎？」原PO目前33歲，住在家裡、不婚，開銷也不大，算一算每月的薪資加存股，年收有80萬元、一年固定存50萬元至60萬元，他目前也已有約500萬元的積蓄了。
他指出，「希望能在40歲左右存到1,000萬元，之後計畫領股息退休」，但如果要買房，可能就要多工作幾年或靠其他投資來增加收入，他也想知道「在有保險的情況下，40歲存款1,000萬元，靠領股息生活，你們覺得可以退休嗎？」
我們之前談過「水庫模型」，你辛苦的提水上山、倒進水庫，就是你靠工資所賺來的收入。水庫的水會自然蒸發或是被用掉了會減少，這就是你的支出。而在水庫旁挖一個水井就是期待有一天水井能持續產生水，讓你不需要再下山去提水，這就是你的投資。而水庫的堤防本身就是保險保障，只要水井自然流入的水與水庫流出的水保持平衡，便達成了財富自由。財富自由並不意味著奢華的生活，相反地簡約節制更貼近現實。重點有3個：
重點1》25倍的年支出
就我的看法是，以原PO的生活狀態，如果在存到了1,000萬元的情況下，想要退休是絕對沒有問題的。
為什麼呢？因為他一年可以存下50萬元到60萬元，換算起來一個月的生活開銷還不到2萬元，大概只有1萬7,000元左右，確實可能住家裡開銷是很省的，但這部分開銷有沒有包含父母親的花費不得而知，是否主要家裡的開銷是父母親支付的呢？
不管如何，單就數字上來看，1,000萬元對他來說是足夠的，甚至可能是太多了。為什麼會這麼說呢？事實上，任何人只要能夠依靠儲蓄或投資逐漸累積到年支出25倍的資產，就可以退休了。
舉例來說，原PO的年支出只有20萬元，因此25倍就是500萬元。為什麼500萬會足夠呢？因為500萬如果是以股票或是債券型基金來持有，每年創造4%的報酬率，那麼一年就足以產生20萬元的收入，支應生活所需。從水庫模型來看，原PO具備提前退休的理由就是因為生活簡約，開銷低，自然流入的井水，已經等於流出的水了。只不過一年20萬元的支出預算，對大多數人來說，並不現實，因為大概就是勉強應付日常開銷，如果想要出國去玩一趟，或是做住宅較大幅度的修繕，都會捉襟見肘的。
另外，在這個案例中，我特別留意的是，原PO在他已經存到的500萬元當中，他是以怎樣的形式持有的？來判斷他以1,000萬元退休的可行性。事實上，這500萬元當中有370萬元是投資在股票，只有投台股，存股為主，也有一部分是做波段價差。
100萬元銀行定存（打算之後空頭要轉多時再投）30萬元是生活費＋緊急備用金。顯然，他對於股票投資已經有一定程度的認識，甚至也考慮增加投資美股ETF，這就讓整個計畫的可行性提高很多。如果作者他原本都是靠定存在存錢，那麼1,000萬元退休就遠遠不夠了。而我也常提醒大家，如果你想要嘗試投資，你應該在你還在工作有收入的時候做學習，而不是等到退休了有空了才開始學投資。
重點2》保險保障
原PO也有提到保險的安排與配置。他以終身壽險最低單位做主約，還有實支實付醫療險，癌症險，重大傷病險，意外險。當然確切的給付金額我們不清楚，但是，什麼樣的人會需要保險保障呢？你可以先問自己3個問題。
問題1：風險
攤開一張白紙，檢視以下問題，想想看有多少是符合的？「家裡有房貸、車貸等負債？」、「對長輩、父母有孝養及經濟上的責任」、「有子女，希望準備到大學畢業的學費、生活費」、「家庭主要經濟來源，收入占家庭收入5成以上」。如果有一個以上是Yes的，就表示需要壽險保障。
問題2：額度
「我需要多少壽險額度呢？」通常我們會以「雙十原則」來做初步估計，也就是以年收入的十分之一為保費，購買年收入10倍的保障額度。
問題3：投資
我有沒有能力可以選擇適合的投資標的？特別留意，台灣保戶常把保險當投資，也就是利用俗稱儲蓄險或養老險來當作儲蓄的標的，這並不是正確的觀念。也因此面臨「高保費低保障」的窘境，台灣民眾，平均每人擁有2.5張保單，但每人壽險保障僅56萬元。其次、由於全球低利率環境持續，儲蓄險所能提供的利率也持續走低，影響長期資金累積效果。
當然原PO看來是不婚且沒有照顧父母親的壓力，因此最低額度的壽險應該是足夠的，搭配醫療險以及意外險，看起來也不錯。
重點3》退休的3大迷思
觀察網友回覆的留言，還是有許多人擔心退休之後1,000萬元不夠用，而這也正好反映了一些關於退休常見的迷思。
迷思1：退休了不再工作，不再創造收入
想像中你認為一位60歲的老先生都在做什麼呢？在家帶小孩？在公園下棋？含飴弄孫，頤養天年？這是過去的事了。事實上，現在20歲的人，有5成機會活過100歲。現在40歲的人，有5成機會活過95歲。現在60歲的人，有5成機會活過90歲。
根據《百歲人生》一書的作者，2位倫敦商學院的教授研究指出，未來傳統式的3階段（求學、就業、退休）人生將不復存在，未來很有可能會在退休後重新創業，或是還在上班的過程中，重新回到學校，學習新的學位，因此跨年齡層的互動將變得更加頻繁，退休將會成為一段新的人生的開始，而不是結束，勞勃•狄尼洛以及安•海瑟維主演的《高年級實習生》這部電影所描述的內容可能成為現實。
事實上，原PO事後也指出，他依然會在退休後，找一些兼職。我的建議則會是，不要像年輕時為了錢而工作，這個兼職的工作應該是要能跟興趣或愛好結合。2017年的WWDC大會，來自日本當時82歲若宮雅子，以世界上最年長的蘋果APP開發者身分參加，特別受到執行長提姆•庫克歡迎，兩人相互擁抱留下合照。
若宮雅子60歲從銀行退休的時候，根本就沒碰過電腦，81歲的她憑借自學，用半年時間寫出了人生中的第1款蘋果手機APP，名為「女兒節祭壇」（Hinadan）的游戲，可見退休之後絕不代表不再工作，相反的，他可能是你人生的第2個重啟的機會。
迷思2》壽命延長，老的時間很長
剛剛我提到，現在20歲的人，有5成的機會會活超過100歲，可能很多聽眾聽了會皺皺眉頭，心想：「天啊！我好老，我苟延殘喘的時間好長。」事實上，你並不是老的時間很長，相反的，你是健康美麗的時間很長。
談到模特兒界，大家應該不會懷疑這是世界上對「美」要求最高的產業。俄羅斯有專門為60歲以上人士推出的銀髮模特兒經紀公司，為愛馬仕拍廣告的超級名模，雅斯米娜·羅西（Yasmina Rossi）已經超過60歲了，她依然是個活躍於舞台上的時尚模特兒，甚至還能穿比基尼！同時也是位攝影師與陶藝家。而奧地利也有位時尚阿嬤已經高齡94歲。因此，未來我們不是老的時間愈來愈長，而是年輕的愈來愈久。
迷思3》愈早退休愈好
很多雜誌會訴求某些理財達人，靠股票或炒房提早退休，似乎暗示著退休愈早愈好，但必須特別留意的是，這些大多只是個案，相同的行情不會重複，相同的投資標的不會重演，因此這些獲利模式是無法照抄複製的，同時應該謹守最重要的一件事，就是不做無法承受的風險性投資。相對的，如果注意到投資失敗案例，則反而應該停下腳步分析原因，並且引以為鑒。
重新規畫人生，歸根結底是一個與時間有關的主題：活100歲，我們擁有的時間就更多了。如果用小時來計算，一個星期有168個小時，活到70歲，一生約有61萬個小時，活到100歲約有87萬個小時。你將如何分配這些多出來的時間？你會把這些時間用來做什麼？如何安排不同的人生階段和活動？
退休，不應該是我們人生的終點站，我們有真正的機會擺脫3階段人生的限制，享受豐富職業的多階段人生，過程中可以休息，可以過渡，可以用更靈活、更積極的方式度過此生。
本文經授權轉載自Bill Yang
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Podcast《比爾的財經廚房》主持人，本節目榮獲Himalaya最佳人氣財經類節目。Spotify財經類Top 5、 Apple podcast投資類 Top 5。
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