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達成「 財務自由 」需要多少時間？理財達人小資YP：這2大因素至關重要
撰文者：小資YP 更新時間：2023-01-24
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圖片來源：達志影像
財務自由，或者說是「FIRE」（Financial Independence, Retire Early），儘管是個非主流的財務運動，但卻在世界各地漸漸引起不小的響應，近幾年來，有愈來愈多的民眾以財務自由為他們的投資終極目標。只是對於大部分的讀者來說，每當聽見財富自由或是提早退休相關議題，儘管許多人心之嚮往卻總覺得似乎是個遙不可及的目標，然而，想要達成財務自由真的有想像中的如此困難嗎？想要達成又需要花多少的時間呢？
在本文中，我將告訴你一個深深影響達成財務自由時間的關鍵性因素——「儲蓄率」。
什麽是「儲蓄率」？
所謂的儲蓄率，指的正是每個月存下來的金額 / 每個月的收入。
例如阿華的月薪3萬元，每個月3萬元扣掉房租、吃飯、交通以及其他雜項費用後，剩下6,000元，儲蓄率的計算會是20%＝（（6,000元／30,000元）ｘ100%），相當於阿華每賺5元，就有1元可以存下來當作未來的花費。
阿華的儲蓄率是20%，那你的儲蓄率是多少呢？再繼續往下讀文章之前，不妨先試算看看。
但在我們聊儲蓄率與財務自由的關係以前，先讓我們回想一下，如果要了解完成財務自由所花費的時間，我們必須要知道財富自由的數字，才能藉由計算得到完成的時間，而計算FIRE目標金額的公式可以從＜達成財富自由（FIRE）需要多少錢？＞這篇文章得知。但是在本文，我將不透過財富自由的數字來計算所需要花費的時間，改從另一個角度來計算，而使用的詞就是「所得替代率」。
什麼是「所得替代率」？
根據維基百科的解釋，所得替代率（Income replacement ratio），指退休後「平均每月可支配金額」與「退休當時的每月薪資」的比率。這是什麼意思？
打個比方來說，如果現在的平均月收入是5萬元，在退休之後假使擁有每個月3萬元的可支配金額（勞退、勞保或是任何的被動收入)，則所得替代率就是60%（＝（30,000元 / 50,000元）ｘ100%）。如果想要擁有100%的所得替代率，則表示在退休後需要擁有相同每月收入，也就是5萬元。
維持一定的所得替代率，則是退休後每月收入是否能維持生活水準之關鍵。
當所得替代率愈高，則退休後的生活水準也愈高，反之，當所得替代率愈低，則退休之後的可動用的收入會就愈低，將大大影響生活的水準。
經由以上的說明，你應該了解所得替代率的涵義以及對於生活水平的影響，接下來讓我們來瞧瞧，這與財務自由有什麼關係。
財務自由需要多久時間？
在下方的表格中，總軸是「所得替代率」，橫軸是「儲蓄率」，中間的數字，則是代表需要花多少時間（年）達成財務自由的時間，此計算採用4%的提領率評估目標金額，以及預期6%的投資年化報酬率計算統計而成。此數據是從零資產開始算起至達成的時間。
表1：財務自由完成時間表（4%的提領率與6%的年化報酬率）
資料來源：小資YP投資理財筆記
什麼決定於你的財務自由的時間？
1.儲蓄率
2.所得替代率
如果你現在的儲蓄率是20%，並且將其儲蓄的資金拿去投資，希望未來的所得替代率有60%，根據此表格你需要28.5年的時間就可以完成。
也就是說，預期退休所得替代率60%的情況下，月收入是1萬元且每個月投資2,000元所需要的時間，會跟月收入5萬元且每個月1萬元，所需要的時間是相同的28.5年，因為兩者的儲蓄率以及所得替代率都是一樣的。
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