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突然有閒錢該先還貸款嗎?「還對」比「還完」更重要!6原則釐清貸款理財法

撰文者:存股攻城獅-聰聰 更新時間:2022-12-20 瀏覽數:60,399

若你突然有筆資金(例如存款、中獎、甚至遺產等等),你會選擇將貸款餘額提前繳清嗎?
保守派:「沒有投資的規畫,也擔心承擔投資後賠損的風險,而且貸款會產生利息,當然是盡快繳清。」
積極派:「對於投資商品有基本瞭解,並有承擔其風險的能力,那就相當於將可接受利率所貸款的資金,拿來進行投資,藉此賺取利率間的價差報酬,因此不急於繳清。」

以上2者都沒錯,畢竟每個人財務、家庭、工作、消費習慣等因素不同,就有不同的還款策略,聰聰先跟大家一起來瞭解何謂貸款,再進一步討論當你有一筆資金時是否有需要提前還款。


貸款——簡述

貸款,即是讓我們可以預先取得金錢,得到需要東西的一個管道。

常見貸款4大類型
1.就學貸款:主要承辦銀行有台灣銀行、台北富邦、高雄銀行,以文章撰寫當下其利率為1.275%,大專院校最高貸款額度100萬元,依照收入可以分A、B、C,3大類;每學期借款以1年償還期間為原則計算。
2.房屋貸款:細節可以詳談本息攤還、本金攤還、青年住宅首購、自購住宅補貼等等議題。
3.購車貸款:通常各車廠(新車)或二手車商(中古車)皆有配合的貸款銀行,其利率約3%~6%(新車)/9%(中古車),貸款年限最高5年(60期),需以車輛作為抵押。
4.信用貸款:利率平均5.29%,額度為個人月收22倍,貸款年限最高7年(84期),無擔保貸款,亦無需抵押品。

值得注意的是,銀行貸款將錢借出給我們,當然不可能借你100萬元就只要你還100萬元,一定會加上所謂的「利息」,因此貸款前務必要多加了解自己能否承擔其利息壓力,並加以計算還款貸款時總共繳出多少利息,利息多寡則有3大因素所致,以下詳細說明。

利息多寡3大因素
因素1》貸款金額:貸款金額愈高,其利息一定會跟著增多,跟在銀行辦理活存/定存,本金愈多利息愈高的道理是相同的;反之,若貸款金額較低,其利息當然就跟著較少。
因素2》貸款時間:貸款利息的計算,亦為複利一種,只是複利收益者為銀行,若你對有初步瞭解,就能知道時間拉越長,總利息就會累積愈多;雖然將貸款時間縮短,可以減少總利息,相對每個月的繳款金額也會跟著提高。
因素3》貸款利率:我們會選擇消費回饋高的信用卡來刷,是因為在花相同金錢後,可以獲得較多的回饋,相對地,貸款利率選擇較低的來辦理,以貸款相同金額來講,繳出去的總利息就會跟著變少。


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