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泡水車甲式車險居然沒有理賠！要保這3種車險才能申請
撰文者：賴伯愷 更新日期：2024-08-02
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圖片來源：達志影像
摘要
造成車輛損失2024年7月凱米颱風肆虐南台灣，雨量創下了歷年來的紀錄，更造成中南部多處淹水。其中大樓地下室淹水，造成泡水車一夕之間成為車主們的惡夢。有保甲式車體險的車主，若車子不幸在這次的颱風成為泡水車，是否可以申請理賠？本篇文章將帶你了解，除了甲式車險外，未來遇到像這種不可控的天災，造成車輛損失，還有甚麼保險可以理賠
●市面上常見的車險，甲、乙、丙式差別在哪？
●泡水車甲式車險有理賠嗎？
●有保這些車險，發生天災時照樣有理賠
全球暖化，造成全球極端氣候日益增加，發生的天災往往會超出我們的想像。2024年7月凱米颱風貫穿整個台灣，東部首當其衝，鐵路交通中斷，南部淹水災情更是一舉打破了2009年莫拉克颱風的紀錄，除了山區災情頻傳，市區淹水災情更是歷年來最嚴重。停放在社區地下室的車輛，一夕之間淪為「泡水車」，損失難以估計。
市面上常見的車險，甲、乙、丙式差別在哪？
除了政府所規定的強制險外，大部分的車主還會再額外加保第三人責任險、超額責任險，來加強駕駛的保障。但上述的險種，都是保障對方的體傷以及財損，對於自身是沒有保障的，與其奢望別人也有投保第三人責任險或超額責任險，不如自己投保甲、乙、丙式車體險來增加自己的保障。
表1：甲、乙、丙式車體險理賠比較表
事故/險種 | 車對車碰撞 | 車與物碰撞
| 翻車 | 火災、爆炸、閃電 | 墜落物 | 第三人非善意行為 |
甲式 | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ |
乙式 | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ | X |
丙式 | ✔ | X | X | X | X | X |
註：✔符號表示有理賠；X符號表示沒有理賠
資料來源：台灣產物保險
整理：賴伯愷
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根據表1可以發現，甲式車體險保障最多，舉凡任何意外事故，像是車碰車、自撞、火災等意外事故都有進行理賠，保障多；保費也相對較高。眼尖的你可能會發現，天災的部分，火災、爆炸、閃電都有進行理賠，但若遭遇到颱風造成多處淹水，導致車輛泡水的狀況發生是否也有理賠？
延伸閱讀》車險是什麼？甲、乙、丙式車體險各有什麼不同
泡水車甲式車險有理賠嗎？
根據台灣產物保險中甲式車體險第五條之二條款，因颱風、龍捲風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水或土石流所致之毀損滅失，都不得申請理賠，換句話說，這次因受颱風影響導致車輛泡水而需維修的車輛，都必須自己負擔，即使已經投保甲式車險的車主，也是如此。
圖1：甲式車險不保事項
資料來源：台灣產物保險
有保這些車險，發生天災時照樣有理賠
因受天災影響，導致車輛受損，目前市面上常見的車險有3種
表2：３種遭遇天災時，可申請的保險
險種 | 颱風洪水險 | 天災事故補償險 | 泡水車補償險 |
是否可單獨投保 | 否（需先投保車險） | 是 | 是 |
保障範圍 | 颱風、地震、海嘯等天災事故可申請理賠 | 颱風、地震、海嘯等天災事故可申請理賠 | 車輛泡水、浸水可申請理賠 |
保費 | 高 | 低 | 低 |
資料來源：國泰產險、華南產物保險
整理：賴伯愷
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由於甲式車險理賠範圍不包含天災，因此表2的3種因天災導致車輛受損的車險就顯得格外重要。由於「颱風洪水險」的保費相對較高，以保額100萬元為例，保費大約6,000～7,000元，加上過往因天災淹水導致車輛泡水的案例不多，因此投保的人數也相對較少。另外也要特別注意，颱風洪水險屬於附加險種，換句話來說不能單獨投保，必須附加在車體險才能加保。
「天災事故補償險」、「泡水車補償險」就較為單純，可以獨立投保，以保額10萬元為例，保費約莫落在1,000元，為了因應往後極端氣候，而發生不可預期的天災災難，或許之後在投保車險時，也可以將因天災而導致車輛受損的車險納入車險規畫。
內文純屬建議，實際的車險規畫，可根據自身的狀況與專業的保險人員討論。
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