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單親家庭該如何規畫保險?專家:「受益人」填寫方式很重要

撰文者:呂宛臻 更新時間:2024-10-07 瀏覽數:1,205

圖片來源:Adobe Firefly
摘要
現代社會,離婚率越來越高!要想獨自扶養小孩,財務規畫就更為重要?以最常見的保險來說,該如何提供孩子們安穩的未來呢?關鍵就在,受益人的填寫上!

小美是一位單親媽媽,獨自撫養2個孩子,7歲的兒子和4歲的女兒。生活雖然不富裕,但她希望為孩子們提供穩定的未來保障。與前夫離婚後,監護權由她全權擁有,但小美始終擔心,萬一孩子們發生意外,保險理賠金可能會被前夫取得。為了避免這種情況,她想了解如何透過保險規畫,確保保險理賠金可以真正被用在孩子們的未來生活上,或自己信賴的人,而不是落入不相關的人手中,又該怎麼做呢?

將小孩的保險理賠金「指定受益人」

在規畫保險時,指定受益人是一個非常重要的步驟。這不僅可以確保保險金會按照投保人的意願分配,也能避免不必要的法律糾紛。保險的身故保險金指定受益人功能可以根據投保人的意願,設定第1順位、第2順位等受益人,甚至可以設定受益人的分配比例。這樣一來,即使孩子們不幸遭遇意外,保險金也能確保按照小美的指定方式分配給受益人,避免被前夫這樣的無緣人侵占。小美在規畫小孩為被保險人,在醫療險與身故金有不同考量:


1.醫療保險:可指定母親自己

小孩未成年前,小美為法定代理人兼要保人,醫療保險金得以小美之帳戶為匯款帳戶或開立小美為抬頭之支票。小孩成年,醫療保險金為小孩名匯款帳戶或小孩名抬頭之支票。

2.身故理賠金:多指定幾位受益人,設定順位與比例

應該在保險單上指定她自己、她信任的家人等指定多個受益人並設定順位、比例,作為孩子身故理賠金的受益人。而不是讓「法定繼承人」自動成為受益人(詳見下表)。

因為前夫即使非監護人,亦是小孩父親(未成年:父母為法定繼承人第1順位),依法可與小美均分。另外小美需要定期檢視並更新保險單上的受益人名單,以確保最初的規畫仍符合當前的需求。

圖片來源:臻愛練肖話

並非所有保險皆能指定受益人 

需要注意的是,並非所有保險都能夠指定受益人!例如:學生保險與強制汽車責任保險這類保險,因其法律規定,醫療受益人為被保險人本人,法定代理人(小美)代管。身故保險金為法定繼承人(第1順位:小美50%、前夫50%)無法指定特定的受益人。這意味著,即便她已經與前夫離婚,且監護權在小美身上,孩子們的身故保險理賠金需與前夫對半分。

指定受益人還可省稅 

隨著時間推移,家庭結構或經濟狀況變化,小美這樣的單親媽媽應定期檢視並更新保險單上的受益人名單,以確保規畫符合需求,並有效保障孩子財產安全。除了避免保險金落入不相關的人手中,合理的受益人規畫還能節省稅金。

2024年起,保險死亡給付免稅額為3,740萬元。依所得稅法第4條,身故或生存保險金免納所得稅,但需留意最低稅負制,特定保險給付需計入基本所得額計算最低稅負。依保險法第112條,指定受益人可免納遺產稅,但需遵守實質課稅原則,避免鉅額投保等行為,以免面臨補徵遺產稅的風險。依保險法第113條,死亡保險契約未指定受益人者,其保險金額作為被保險人遺產,依法課徵遺產稅。

補充說明》違反實質課稅原則8大情況:

帶病投保、高齡投保、短期投保、鉅額投保、躉繳投保(一次繳清保費)、密集投保、舉債投保、繳納的保費大於或等於保險金額等8大情況。

結論》合理指定受益人

對於像小美這樣的單親媽媽來說,保險規畫不僅僅是為了應對未來的風險,更是對孩子未來的承諾。通過合理指定受益人,她可以確保如果孩子不幸遭遇意外,孩子們的保險理賠金不會落入無緣的前夫的手中。

本文獲「理財好聲音」授權轉載,原文:指定受益人,避免孩子保險理賠被前夫拿走,但身故理賠金受益人要注意…

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證書:CFP國際認證高級理財規畫顧問、RFA退休理財規畫顧問、RFC 國際認證財務顧問師暨不動產、信託、保險、投資全方位15張金融專業證照。

專長:資產傳承、稅務規畫、婚姻財產風險、不動產稅務規畫、退休金規畫、保單健診分析 。

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