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定期險、終身險有什麼差別?一張圖秒懂!一定要注意個人經濟能力

撰文者:李雪慈 更新時間:2024-10-21 瀏覽數:1,244

圖片來源:Adobe Firefly
摘要
保險種類繁多讓人目不暇給!其中一種最簡單的分類方式,就是「定期險」與「終身險」,這兩者之間有許多優缺點,購買之前除了要了解「自身需求」,還需要注意自己的經濟能力。

高齡社會來臨,近年來理賠服務的高齡客戶愈來愈多,常在幫客戶服務時會被問到的一句話就是「再幾年保險就到期了,是不是之後就沒有保障了?」而這些年長的客戶也大都有體況問題無法再保其他想要的保險。

而剛出社會的年輕族群在諮詢醫療險時,常聽見一定會詢問的是「保單買定期好還是終身型好?」


這個問題一直是被大家有所猶豫不決且爭論不休的問題。這個答案沒有所謂的絕對究竟是偏向哪ㄧ邊?其實是看重自身所在意的風險是什麼?進而了解需求長短期和經濟能力各面向都是很重要的考量因素。

用自身需求來挑選定期或終身型

不管是定期好還是終身好,都有每個人在意的點。而您是否了解本身的需求方向,而現況又能負擔多少預算保費都將是保單的規畫重點。

定期型與終身型保險,差在哪?

接下來我們以醫療險舉例說明。

什麼是定期醫療險?

定期型的保費有分平準保費(保費固定)跟自然保費(隨年齡增加保費)。定期醫療險是指保險公司採1年1約的方式,大部份壽險公司賣的保險有自動續保,直到保單可以續保的年齡屆滿為止。關於是否能續保,還是要詳看各家保單條款會比較準確!

什麼是終身醫療險?

終身型的採平準保費(保費固定)。終身醫療險是指在一定繳費期間繳費,有分10年期、20年期、30年期繳費,期滿後不用再繼續繳錢,就能終身保障到保單的所指定年齡。

定期型和終身型的優缺點有哪些?

定期險,保費便宜,保額甚至可以買的高些,保障範圍可以做到更廣,但要留意將來年紀大時,保障是否能繼續延伸下去?保障期間到什麼時候?當保險到期時是否有銜接的商品?會不會因體況條件而能不能保問題?還有隨著年齡增加,採自然費率計算的保費也會跟著增加。

終身險,保費在這20年內要繳完,採平準保費,比起定期險的保費就會高些,在年輕時期負擔較高,但有終身保障,在老年時不用擔心要繳費,而後面可能沒有保障及因體況不佳,沒有辦法續保。

圖片來源:李雪慈

投保定期型保險的注意事項

定期型雖然保費便宜,保障CP值高,但要注意保障年齡的最高上限到幾歲及有沒有保證續保?也許有人青壯時期都很健康,卻在年紀大時,身體才有狀況,這時候若定期保險已屆滿,也是欲哭無淚。很有可能在沒有保障續保下,重新再買保險就要再做一次體檢,根據當時的年齡和體況重新計算保費的。

投保終身型保險的注意事項

終身型雖然保費較高,可以只要繳完特定繳費年期,不用再體檢就可以保障到終身或最高齡年齡上限。但要注意的是,在預算有限的情況下,買了終身保險可能規畫的保障額度會不夠高或是保障無法全面?尤其是當經濟能力不穩時,有可能買終身型後,反而造成生活壓力,甚至未來繳不出保費時就來解約,那這樣也是白白浪費了之前所繳的一些錢。

結論》各有利弊

定期險和終身險各有利弊,在規畫保險時,必須適當斟酌自己的情況,以定期和終身互相搭配,來達到想要的規畫。每個人在人生不同階段時,也務必定期檢視保單,了解是否有不足夠的地方?並照著保障需求程度來選擇合適的商品。

依據經濟能力狀況,提撥一定比例的保費做好保險規畫轉嫁的風險,可以解決人生中的生、老、病、死、殘所需要的花費,讓您和家人一生無憂。

本文獲「理財好聲音」授權轉載,原文:保單該買定期、還是終身型,哪個比較好?一張圖看懂定期/終身型保險適合誰!

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證書:CFP國際認證高級理財規畫顧問、RFA退休理財規畫顧問。
專長:風險管理、保險規畫、金融理財、財務規畫、退休金規畫。
關於顧問李雪慈


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