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頂客族選擇不生,沒有小孩也不用怕!4招教你面對退休生活
撰文者:呂宛臻 更新時間:2025-01-30
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圖片來源:達志影像
摘要
頂客族沒有小孩,該怎麼面對老年生活,有以下4種方式:保險、意定監護人、遺及信託、預立醫療決定書。
阿玲與阿強是1對選擇不生育的50歲頂客族夫妻,熱愛旅遊、享受生活。某天,他們在小琉球度假,悠閒地躺在沙灘上,享受夕陽西下的美景。
「你會陪我到最後嗎?」阿玲突然問阿強。
因爲看著愈來愈年邁的彼此,阿玲擔心會因一場變故打亂現有生活。到時他們沒有子女可以依靠,還須面對高昂的醫療費用與漫長復健之路。
阿玲對未來老年生活的疑慮,可以透過以下4招化解:保險保障、選定意定監護人、遺囑與信託安排及預立醫療決定。提早安排,才可以真正安心養老。
第1招》保險
家裏的保險歸阿玲管,她知道保險是第1道防線。除傳統醫療險,因應老年生活還須規畫長照險、重大傷病險與壽險,來轉嫁長照風險。
1.長照險:
在失能時提供每月照護金,支付看護或養護機構費用,減少照護負擔。
2.重大傷病險:
應付中風、癌症等...300多項疾病帶來的醫療費用和收入損失。
3.壽險:
支付活著另一伴養老金或喪葬費用。且指定受益人可規避特留分,把錢留給想給的人。
圖1:保險類型
圖片來源:呂宛臻長期照護險及重大傷病險也可選擇「外溢型保單」,透過健康行為如運動達標,減少保費或增加保障額度,既預防風險又減輕經濟壓力。
Tips:
保險須趁健康狀況良好時規畫,以避免除外承保、加費或拒保...等問題。
第2招》選定意定監護人
「意定監護人」是指在清醒時選擇可信賴的人,在我們失去行為能力時,接管我們生活、財產、醫療,減少家庭糾紛。
阿強與阿玲都選擇姪女小美做為他們的意定監護人,而非到時被法院指派不熟悉的人,擔任法定監護人接管他們一切。指定意定監護人流程如下圖。
圖2:指定意定監護人流程
圖片來源:呂宛臻
第3招》遺囑與財產信託安排
遺囑和信託是規畫財產分配的2大重要工具,避免爭議、實現個人意願。
遺囑:
讓阿強與阿玲指定財產分配對象,例如:伴侶、摯友或公益機構等等。但不得違反法律,如特留分。設置遺囑執行人、遺產管理人,確保遺囑順利執行,避免糾紛。
信託:
讓阿強與阿玲規畫更具彈性、客製化及專款專用,如遺囑信託、安養信託、保險金信託...等。加設信託監察人,讓信託財產受監控,不被濫用。
第4招》預立醫療決定
阿強與阿玲透過預立醫療,提前決定在生命末期、極重度失智等5種特定臨床情況,對安寧療護或生命延續治療的意願,如接受或拒絕侵入性治療。
預立醫療讓我們享有「拒絕」被治療的自主權,維護最後的尊嚴,像阿強「要強」了一輩子,他就選擇拒絕「侵入性治療」,想要體面的離開人世。預立醫療決定書的簽署步驟如下圖。
圖3:預立醫療決定書的簽署步驟
圖片來源:呂宛臻
結論》給自己與伴侶的一分安心
透過保險提供財務保障,選定意定監護人在失能時有信任的人代為決策,透過遺囑與信託妥善管理資產,預立醫療守護最後的尊嚴,阿玲與阿強完善長照規畫,無慮養老。因應健康、財務與想法的變化,他們也會每3年~5年檢視1次,確保最符合他們當下情況。
本文獲「理財好聲音」授權轉載,原文:50歲選擇不生的頂客族,就靠「四招」安心面對退休生活!
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證書:CFP國際認證高級理財規畫顧問、RFA退休理財規畫顧問、RFC 國際認證財務顧問師暨不動產、信託、保險、投資全方位15張金融專業證照。
專長:資產傳承、稅務規畫、婚姻財產風險、不動產稅務規畫、退休金規畫、保單健診分析 。
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