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到底賺多少錢才夠？雨果提醒：別被炫耀文迷惑！做好1事，有效降低財務焦慮

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圖片來源：達志影像

摘要

財務上的清晰與自在，往往不在於資產的多寡，而在於是否建立了一個能將金錢與理想生活結合的系統。當我們擁有了這張地圖，外界的雜音與社群媒體上的炫耀，或許就不再那麼容易動搖我們的心智。

物質條件比上一代優渥，為何我們的財務焦慮感不減反增？這或許是現代許多人共同的困惑。

我們生活在一個資訊爆炸與物質豐富的年代，照理說，應該比父母輩過得更舒適，但心理上的匱乏感卻似乎日益嚴重。這種「富裕中的貧窮感」，往往不是因為真的沒錢，而是在財務的道路上迷失了方向。

前一陣子在網路上看到理財顧問陳堯睿的觀點，我覺得他把理財規畫解釋得很清楚，所以寫這篇文章整理一下內容，並分享給大家，也協助大家釐清財務焦慮背後的可能成因。

財務焦慮的核心來源之一，可能是在於我們失去了財務上的具體終點與目標。對於上一代人來說，目標通常很單純，就是脫貧與生存，然而當溫飽不再是問題，目標反而變得模糊——當被問及「財務自由後想做什麼」時，許多人或許答不上來。這種對未來想像的匱乏，容易讓人感到在汪洋中漂流。

此外，社群媒體放大了比較心理，當我們看著別人的精采生活、對比自己平凡的日常時，巨大的落差感便可能油然而生；再加上房價高漲，努力與回報似乎脫鉤，這種看不見終點的無力感，或許正是焦慮的根源。

為了逃避這種深層的無望感，人們有時會不自覺地陷入非理性的財務行為。這是一種心理防衛機制，試圖透過短暫的快樂來麻痺對未來的擔憂。

例如，有些人在高壓工作下，可能會透過頻繁的網購來紓壓，雖然刷卡的當下獲得快感，但堆積的物品與帳單往往只會帶來更多問題。這類消費行為的本質，或許只是將購物當作情緒的出口，並未解決真正的壓力源頭。

另一種常見的逃避行為，可能是透過高風險的短線交易來轉移注意力。

在投資領域中，我們觀察到部分投資人熱中於頻繁進出股市，表面上是追求高報酬，但深層動機或許是為了逃避思考更困難的長期問題，例如退休金缺口或購屋計畫等。專注於盤面的跳動，會讓人產生一種「正在為財務努力」的錯覺，進而暫時忽略那些需要精密計算與長期紀律才能解決的人生難題。

這種以戰術上的勤奮來掩蓋戰略上的懶惰，長期來看，可能無助於資產累積。解決財務焦慮的關鍵，或許不在於追求一個神奇的數字，而是建立一張整合人生的財務地圖——資源愈有限的人，其實愈沒有犯錯的空間，因此更需要一套清晰的思考框架。

許多人理財時，習慣單點式思考，將保險、投資、稅務分開處理，這容易導致決策上的盲點。真正的解方，建議是將收入、支出、資產與負債進行全盤整合，並將這些數字與人生目標（如退休或購屋）進行有機的連結與試算。

建立這張地圖的第1步，通常會建議從「定義人生目標」開始。金錢終究只是工具，重點是你希望過什麼樣的生活。如果你暫時感到迷惘，不妨先將「退休規畫」設為首要目標，因為這是每個人都無法迴避的課題。

有了目標後，建議養成每年「盤點淨資產」的習慣。淨資產是「總資產扣除總負債」後的數字，是衡量財務健康的客觀指標。透過觀察淨資產的長期變化趨勢，你能更清楚地知道自己距離目標是更近還是更遠，進而減少不必要的猜測與恐慌。

具備全局觀的思考模式，能幫助我們在關鍵時刻做出更合理的財務決策。當我們做任何重大決定時，都應該問自己：「這個決定會如何影響我的財務地圖？」

舉例來說，若你急需一筆資金，直覺可能是申請信貸，但盤點資產後，發現手邊有低效益的儲蓄險，因此解約或許是比借貸更好的選擇——這就是全局觀的價值，它能協助我們在資產配置中找到被忽略的優化空間，避免背負不必要的成本。

這是因為成功的定義已經回到了自己手中，不再是由他人的標準來衡量。與其不斷追問「賺多少錢才夠」，不如花點時間靜下來思考，在有限的資源下，我們真正想要配置出一段怎樣的人生旅程。

對於剛出社會不久的年輕人而言，要定義人生目標確實太難，而且每過幾年可能就又會改變目標，這是很正常的。建議一開始先設定「財務自由」或「退休金」為終極目標，隨著年齡與社會經驗增加，可以隨需求調整，或是增加新的中期、短期目標。

就從現在開始，試著計算一下自己的淨資產，為自己畫出一張財務地圖吧！

雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。

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