精彩書摘
理財最怕「越級打怪」，追求財富前先認清你現在有多少錢
撰文者：撰文者：尼克．馬朱利（Nick Maggiulli） 更新時間：2026-05-06
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圖片來源：AI生成
摘要
許多人為了追求財富，試圖工作更長時間，或遵循最新的理財建議，仍然沒有顯著成效。問題可能在於用錯了方法！暢銷書《持續買進》作者尼克．馬朱利（Nick Maggiulli）在續作《財富階梯》中提出，財富按照淨資產規模可以分為六大等級，只有認清自己所在的位階，使用相對應的理財策略，才能讓每一分努力都精準定位，有效建立財富之道。
我5歲時，爸爸教我玩西洋棋。為了增添趣味，他邀請朋友來家裡，讓他們跟我較量。每當我獲勝時，他們總是很震驚。想像一下：你27歲，一個幼稚園孩子用一個字「將！」（checkmate）碾壓你的自尊心！玩笑歸玩笑，我並不是未來的西洋棋神童，只不過是我父親的那些朋友棋技太差啦！
很多業餘者學西洋棋時，做相同於我所做的事。他們記住開局，希望對手失誤，他們的贏靠的是好的初始布局，以及避免犯簡單的錯誤。
但我的第一場西洋棋賽的明星選手維多可不一樣，他不像業餘者那樣下棋。有時候，維多以傳統的開局起始，有時候不按套路來。跟一個棋手比賽時，他會接受棄子（也就是犧牲一枚棋子）的策略，但對上另一棋手時，他可能完全不理會。他的步法似乎不同於我們其他人。
但最令我不解的是，不論我觀看了多少次他的棋賽，始終搞不懂他是怎麼做到的，我沒有可以對照的決策參考架構。我真正需要的，是找到完全不同的下棋方式。這是維多教我的一課：有時候，光是努力，並不能決定你的結果；你如何付出努力以及在何處投入那份努力，才是決定你的結果的關鍵。
多年後，我領悟到，財富的累積也是如此。在追求財富的進展時，若用錯了架構，可能只是忙得團團轉，卻沒什麼成果。許多人的做法是工作更長時間，或是遵循最新的理財建議，但仍然未見顯著改變。於是，他們歸咎於他們的工作態度、他們的老闆、或運氣差，其實，問題出在他們的方法本身，他們努力於記住開局，而這世上的「維多」早已把他們遠遠拋在腦後。誠如前英特爾執行長安迪．葛洛夫（Andy Grove）曾說過的：「太多人那麼努力，成就卻那麼少。」他們的問題不在於努力與否，問題出在策略。
但是，若有更好的方法呢？若有一個真正有效的新架構能幫助你了解建立財富之道呢？它不教你快速致富，也不為你的金錢問題提供一個一體適用的萬能解方，它要教你思考金錢的全新哲學。若這架構不告訴你去做什麼，而是教你如何思考你的財務問題呢？當人們一再面臨相同的問題時，告訴他們去做什麼，這確實管用。但是，這種方法不適用於金錢與財富，因為在這領域，情況持續變化，利率在變化，我們的工作在變動，我們的欲望在改變，所以，我們建立財富的策略怎麼能一成不變呢？不該如此。更好的方法是有一個牢靠的、讓整個漫長多變的人生可以依循的架構。我稱此架構為「財富階梯」（Wealth Ladder）。
認識財富的6層階梯，拿對屬於你的理財劇本
如果我給你100美元，這能改變你的生活嗎？給你10萬美元呢？給你1億美元呢？你的答案將取決於各種因素，但最重要的是，取決於你現在有多少錢。對多數人而言，1億美元足以徹底改變他們的生活方式，但對貝佐斯（Jeff Bezos）這樣的人來說，1億美元根本九牛一毛。這個簡單的觀察對於了解財富有深遠的意義：揭示了當我們財富成長時，我們對財富的觀點將有所改變。
在此聲明，我所謂的「財富」，指的是你的淨資產（net worth），即你的資產減去你的負債，就是所有你擁有的東西（房地產、金融資產、現金等）減掉所有你欠別人的東西（抵押貸款、學生貸款、信用卡負債等）。問題是，我們一直以錯誤方式看待財富。我們假設愈多財富愈好，財富能解決我們的所有問題。我們也假設，財富成長意味個人消費提升。不幸的是，這只有在極端的情形下才成立。
擁有10萬美元的人，能夠負擔得起的生活型態與只有1千美元的人截然不同。但是，擁有50萬美元的人過的生活跟擁有40萬美元的人過的生活差不了多少，雖然，這兩人有著10萬美元的差距，他們可能在相似的商店購物，開同級車款，住類似房子。由此可見，財富帶給我們的享受水準並不是隨著每增加1美元（或1千美元）而上升，而是階梯式的提升。由此觀之，財富的增加並非呈直線上升，而是階梯形狀提升，這階梯上的每一階，都對應著影響你的財務生活各個層面的一個財富水準。從你的消費模式，收入來源到投資策略，財富階梯上的每一階都大不同。這些財富階層分別是什麼？（詳見圖1）
．第 1 階：＜1萬美元（約台幣30萬元）
．第 2 階：1萬～10萬美元（約台幣30萬～300萬元）
．第 3 階：10萬～100萬美元（約台幣300萬～3,000萬元）
．第 4 階：100萬～1,000萬美元（約台幣3,000萬～3億元）
．第 5 階：1,000萬～1億美元（約台幣3億～30億元）
．第 6 階：1億美元以上（約台幣30億元以上）
圖1：以淨資產來分級的財富階層
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