投資型保險
搞懂2件事、3問題，提高保單帳戶價值
月繳5000元 投資型保單聰明配
撰文者：郭莉芳
更新時間：2007-10-01
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目前30歲，在文化產業工作的黃曉鈴（化名）在今年5月投保了一張投資型保單，對於不懂基金的她來說，透過投資型保單連結3檔基金，既可以分散風險，又能達成資金少少也能投資的好處，她想像著：每年繳萬5,000元的保費，就能積少成多、聚沙成塔，早日躋身為百萬富婆俱樂部的一員。
過了一季，黃曉鈴收到保單對帳單，想看看過去一季的基金績效表現，才發現保單帳戶價值竟然不到3,000元。「我明明繳了兩萬多元的保費，怎麼帳戶價值才一丁點，難道是我選的基金虧損賠錢嗎？」
其實不然，黃曉鈴選擇了新興市場基金、全球股票型基金與新興債市基金，這些市場在今年5月至7月的績效表現還不差，平均報酬率約6%。
帳戶價值之所以不高的原因，在於黃曉鈴所繳的2萬5,000元保費全部放入目標保費，增額保費則是0元，因此在扣除了首年85%的前置費用、危險保費與行政成本後，保費僅剩2,000多元可以放入投資的分離帳戶。
保障、理財皆需者 搞懂2件事才有投資效益
很多人想透過投資型保單來達成保障兼顧投資的目的，但卻沒有搞懂投資型保單的遊戲規則，才會發生類似上述的情況。
以黃曉鈴為例，既然是以「長期投資」為主要訴求，便不能忽略下表兩件事：
第1件 保費繳款方式應採月繳較有利
投資型保單的繳款方式跟一般保險一樣，分成月繳、季繳、半年繳、年繳4種，如果想要投資，最好採取「月繳」方式繳款，以達到類似定期定額投資的概念，分散進場的投資時點。如果採取年繳或半年繳方式，若剛好遇上市場低點，逢低承接還好；若剛好遇上市場高點，進場後卻市場反轉，投資報酬率由正轉負，很可能就會侵蝕帳戶價值。
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