保險常識
你的壽險、醫療險、投資型保單，夠周全嗎？
保單年度大體檢 保費不白繳
撰文者：郭莉芳、顧廷宇
更新時間：2008-02-01
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3步驟 評估你的壽險〉精算保障缺口 調整壽險保額
1. 算算你的壽險保障缺口
投保壽險的目的在於萬一不幸身故後，理賠金可以拿來讓遺族繼續生活，家庭經濟不至於陷入困頓。家庭責任愈重、有愈多人仰賴你的薪水過活的人，保障就應該愈高。
目前保險界有雙十法則、倍數法則或是「家庭責任法則」來算出保障缺口有多少，以下便以「家庭責任法則」為例。
2. 統計目前的壽險保額
在算出保障缺口後，接下來要算算你手上保單的壽險保額有多少？壽險又分為終身壽險、定期壽險、意外險等，儲蓄險與投資型保單也會有壽險保額，加總起來即是你目前的總壽險額度。需要提醒的是，意外險是屬於發生意外才會理賠的險種，非因意外身故則拿不到理賠金，因此在統計壽險額度上，意外險通常會被排在最後順位，甚至排除在外。
3. 壽險保障缺口－目前保額＝應補足的壽險額度
如果統計目前的壽險保額不足以支應保障缺口的話，就應該要加保其他壽險。只不過，目前的終身壽險很貴，若想精省預算，則可考慮以便宜的定期壽險代替，或是考慮兼具保障與投資功能的投資型保單，也是不錯的方法。
＊利用「家庭責任法則」，評估壽險該買多少保額？
人壽保險金額在統計時，必須評估的主要重點如下：
◎ 5年的「淨生活費」（評估標準：食、衣、房租、行、育樂、水電，但不包括子女相關費用）
每月＿＿＿＿萬元 × 12個月 × 5年 ＝＿＿＿＿萬元
◎ 子女生活教育費（評估標準：小孩從現在開始到長大成人，一共需要準備的費用）
子女＿＿＿＿人，分別是：＿＿＿＿歲、＿＿＿＿歲，共＿＿＿＿萬元
◎ 房屋貸款（評估標準：沒有附加人壽保險或房貸壽險，以及尚未償還的貸款本金）
＝ ＿＿＿＿萬元
◎ 5年的親屬扶養金（評估標準：除了你以外，沒有別人能代替你扶養的親屬）
扶養對象＿＿＿＿人，每月＿＿＿＿萬元 × 12個月 × 5年＝＿＿＿＿萬元
◎ 其他（評估標準：除了上述各項重點之外，其他方面的貸款、負債或必須繳付的費用）
車貸＿＿＿＿萬元＋信用卡未付款＿＿＿＿萬元＋其他項目＿＿＿＿萬元＝＿＿＿＿萬元
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