保險常識
你的壽險、醫療險、投資型保單,夠周全嗎?
保單年度大體檢 保費不白繳
撰文者:郭莉芳、顧廷宇
更新時間:2008-02-01
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3步驟 評估你的壽險〉精算保障缺口 調整壽險保額
1. 算算你的壽險保障缺口
投保壽險的目的在於萬一不幸身故後,理賠金可以拿來讓遺族繼續生活,家庭經濟不至於陷入困頓。家庭責任愈重、有愈多人仰賴你的薪水過活的人,保障就應該愈高。
目前保險界有雙十法則、倍數法則或是「家庭責任法則」來算出保障缺口有多少,以下便以「家庭責任法則」為例。
2. 統計目前的壽險保額
在算出保障缺口後,接下來要算算你手上保單的壽險保額有多少?壽險又分為終身壽險、定期壽險、意外險等,儲蓄險與投資型保單也會有壽險保額,加總起來即是你目前的總壽險額度。需要提醒的是,意外險是屬於發生意外才會理賠的險種,非因意外身故則拿不到理賠金,因此在統計壽險額度上,意外險通常會被排在最後順位,甚至排除在外。
3. 壽險保障缺口-目前保額=應補足的壽險額度
如果統計目前的壽險保額不足以支應保障缺口的話,就應該要加保其他壽險。只不過,目前的終身壽險很貴,若想精省預算,則可考慮以便宜的定期壽險代替,或是考慮兼具保障與投資功能的投資型保單,也是不錯的方法。
*利用「家庭責任法則」,評估壽險該買多少保額?
人壽保險金額在統計時,必須評估的主要重點如下:
◎ 5年的「淨生活費」(評估標準:食、衣、房租、行、育樂、水電,但不包括子女相關費用)
每月____萬元 × 12個月 × 5年 =____萬元
◎ 子女生活教育費(評估標準:小孩從現在開始到長大成人,一共需要準備的費用)
子女____人,分別是:____歲、____歲,共____萬元
◎ 房屋貸款(評估標準:沒有附加人壽保險或房貸壽險,以及尚未償還的貸款本金)
= ____萬元
◎ 5年的親屬扶養金(評估標準:除了你以外,沒有別人能代替你扶養的親屬)
扶養對象____人,每月____萬元 × 12個月 × 5年=____萬元
◎ 其他(評估標準:除了上述各項重點之外,其他方面的貸款、負債或必須繳付的費用)
車貸____萬元+信用卡未付款____萬元+其他項目____萬元=____萬元
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