保險常識
你的壽險、醫療險、投資型保單，夠周全嗎？
保單年度大體檢 保費不白繳
撰文者：郭莉芳、顧廷宇
更新時間：2008-02-01
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5要點 選對醫療險〉檢視個人需求 防癌不可少
1. 確認醫療需求，解決3大問題
要知道手邊的醫療保單是否完整，最好重新確認自己的醫療品質需求。
宏利人壽資深處經理蔡淑娟指出，每個人的就醫習慣不同，例如生病時，有的人覺得在住家附近就醫最方便，有的人一定要指名大型醫院才安心，或是有的人不願擠健保病房、想住單人病房等，這當中的收費標準就有高低之別，因此在檢視醫療險額度時，應該先釐清自己的「醫療品質」需求。
此外，生病時還會擔心「收入中斷」的問題；若住院時間延長，也可能會產生「看護費用」，而醫療險的功能就在於補助這些住院額外增多的費用。所以對照你的醫療保單內容，是否解決了住院、看護和收入補償3大問題。
2. 有無防癌險？
癌症發生率不斷攀升，台灣每4個死亡人數就有1人死於癌症，因此，檢視醫療保單也不能遺漏防癌險這一項。
為了彌補一般醫療險的不足，防癌險的重點應該放在罹癌後的治療、手術與重建等主要花費上，但由於各家防癌險計算理賠單位數的標準不一，所以最好應以每日理賠金額為主要檢查重點，蔡淑娟建議防癌險日額理賠至少要6,000元以上，這樣的年繳保費約在1萬～1萬5,000元左右。
3. 依預算補足日額缺口
接下來可以考量自己的預算搭配醫療險，進行補足動作。若以買屋或租屋作比喻，考量自己會用一輩子就用買的，這就是終身醫療險的概念；如果只用一陣子就用租的，也就是定期醫療險的概念。
另外，實支實付醫療險則是以損害賠償為原則，理賠實際支付的醫療費用。定額給付與實支實付因為都屬於非終身型態，保費會比終身醫療險便宜。
鼎盛理財規畫顧問公司總經理薑漢中建議，終身醫療險繳費20年、保障終身，預算大約每個月要3,000～4,000元，這是規畫醫療險的首選。但若目前無法負擔過高的保費，權宜之計可以另外搭配定額給付或實支實付型醫療險。以表3為例，在日額3,000元的保障規畫下，若以終身醫療搭配定額給付和實支實付醫療險日額各1,000元，年繳保費大約在2萬5,000元以內，若未來經濟較寬裕時，再把定額給付險換成終身醫療險，甚至拉高額度，但實支實付醫療險可以繼續保留。
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