保險常識
你的壽險、醫療險、投資型保單,夠周全嗎?
保單年度大體檢 保費不白繳
撰文者:郭莉芳、顧廷宇
更新時間:2008-02-01
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4考量 調整你的投資型保單〉確定目標與風險承受度
1. 確認理財目標與投資時間
蔡淑娟指出,投資型保單適合至少10年以上的長期投資,如房貸、子女教育、退休規畫等,如果只打算投資3年、5年,較不建議用投資型保單來規畫,因為投資型保單在前面幾年要扣保險附加費用,短期內投保成本相對較高。
另一方面,投資型保單提供的轉換機制(每年4次~5次以內轉換免手續費)及回饋機制(每3年或5年回饋保單價值或目標保費的一定比率),都必須拉長持有時間才吃得到好處。
所以檢視投資型保單的第1步,就是再次確認自己的理財目標與投資時間。
不過,只要能清楚掌握投資的金額和時間,在長期投資的規畫下,短期的理財目標其實也可以綁進投資型保單,舉個例子來說,假設以每月存1萬元來進行20年後的退休計畫,但又希望5年後可以換1部車,所以在接下來的5年每月多存5,000元,就可以同時進行2個理財目標。
2. 調整目標與超額保費比率
投資型保單的保費設計,分為目標保費(支付壽險的保障)與超額保費(投資支出用途)兩種,保戶所繳金額在扣除目標保費後,多出來的就算是超額保費。至於該如何分配目標保費與超額保費的比率才恰當?還是要先思考自己對保障的需求有多高,通常一個家庭每月要負擔的生活費乘以12,就是家庭1年所需的最低保障,以此乘上預估要以保險金照顧家人幾年,再扣除其他的壽險保額後,就可推算出自己該有的保障額度。
以個人所需的保額調整目標保費,若手邊還有餘錢就以超額保費定期定額或單筆投資。
不過,保戶還是要回歸到自己能長期負擔的繳費能力上,因為超額保費隨時降低不會有影響,可是目標保費一旦降低,前面幾年多繳的契約附加費用就等於是白費了。
3. 依資金流動狀況,決定繳費週期
蔡淑娟表示,個人資金流動狀況往往是影響繳費的關鍵,客戶經常發生一種情況是繳了幾個月之後發現自己沒錢繳,於是就乾脆不繳了!
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