保險常識
你的壽險、醫療險、投資型保單，夠周全嗎？
保單年度大體檢 保費不白繳
撰文者：郭莉芳、顧廷宇
更新時間：2008-02-01
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4考量 調整你的投資型保單〉確定目標與風險承受度
1. 確認理財目標與投資時間
蔡淑娟指出，投資型保單適合至少10年以上的長期投資，如房貸、子女教育、退休規畫等，如果只打算投資3年、5年，較不建議用投資型保單來規畫，因為投資型保單在前面幾年要扣保險附加費用，短期內投保成本相對較高。
另一方面，投資型保單提供的轉換機制（每年4次～5次以內轉換免手續費）及回饋機制（每3年或5年回饋保單價值或目標保費的一定比率），都必須拉長持有時間才吃得到好處。
所以檢視投資型保單的第1步，就是再次確認自己的理財目標與投資時間。
不過，只要能清楚掌握投資的金額和時間，在長期投資的規畫下，短期的理財目標其實也可以綁進投資型保單，舉個例子來說，假設以每月存1萬元來進行20年後的退休計畫，但又希望5年後可以換1部車，所以在接下來的5年每月多存5,000元，就可以同時進行2個理財目標。
2. 調整目標與超額保費比率
投資型保單的保費設計，分為目標保費（支付壽險的保障）與超額保費（投資支出用途）兩種，保戶所繳金額在扣除目標保費後，多出來的就算是超額保費。至於該如何分配目標保費與超額保費的比率才恰當？還是要先思考自己對保障的需求有多高，通常一個家庭每月要負擔的生活費乘以12，就是家庭1年所需的最低保障，以此乘上預估要以保險金照顧家人幾年，再扣除其他的壽險保額後，就可推算出自己該有的保障額度。
以個人所需的保額調整目標保費，若手邊還有餘錢就以超額保費定期定額或單筆投資。
不過，保戶還是要回歸到自己能長期負擔的繳費能力上，因為超額保費隨時降低不會有影響，可是目標保費一旦降低，前面幾年多繳的契約附加費用就等於是白費了。
3. 依資金流動狀況，決定繳費週期
蔡淑娟表示，個人資金流動狀況往往是影響繳費的關鍵，客戶經常發生一種情況是繳了幾個月之後發現自己沒錢繳，於是就乾脆不繳了！
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