保險常識
你的壽險、醫療險、投資型保單，夠周全嗎？
保單年度大體檢 保費不白繳
撰文者：郭莉芳、顧廷宇
更新時間：2008-02-01
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第3關》依資金流動狀況，決定繳費周期
前2年採年繳，較不易中斷繳費；第3年起改採月繳，發揮定期定額功效
第4關》依個人風險承受度及投資時間長短，調整股債配置比率
100－年齡＝投資股票資產比率＋10％→積極型
100－年齡＝投資股票資產比率→穩健型
100－年齡＝投資股票資產比率－10％→保守型
目標保費vs.超額保費，孰重孰輕？
目前各保險公司規定的最低年繳目標保費都在2萬4,000元以上，通常前5年會扣除保險附加費用後再進到投資帳戶裡，第6年之後幾乎全部保費都進入投資帳戶，若再加上有些保險公司提供3年、5年後的回饋機制，等於把之前繳的部分費用再慢慢還給保戶。
若將目標保費規畫到最低保障，其餘以超額保費投資，雖然前5年扣的附加費用較低，但是超額保費每次要扣除3％～5％的手續費，長期不一定划算。所以如果投資只有10餘年，又沒有太多保險需求的話，目標保費當然設愈低愈好；但如果年輕人投資時間可能拉長為20年或30年的話，其實拉高目標保費是比較有利的，同時又可以較低的成本買到較高的保障。
以30歲男性為例，購買保額300萬元的目標保費約3萬元，比起相同保障的終身壽險年繳保費要7萬多，足足省下一半以上。
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