投資型保險
繳費隨興、壽險保障過多都不可取
買投資型保單 小心避免3種行為
撰文者：梁夏怡
更新時間：2008-05-30
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不少民眾聽從業務員的建議購買投資型保單，以為只要靠投資收益來支付買壽險的成本，就可以同時享有高額壽險保障跟投資收益，卻沒料到若投資帳戶虧損嚴重，也可能連帶侵蝕到壽險保障，甚至保單可能因此瀕臨失效！
事實上，投資型保險並非不好的商品，很多時候是因為不當的投資方式才導致不佳的投資結果，要防止「投資侵蝕保障」的情況發生，最好避免以下3種投資行為：
《錯誤行為1》繳費習慣太隨興
投資型保單最大的優點就是可以「彈性繳費」，有錢時可多繳，手頭緊時可少繳。不過，這其實也是它最大的缺點之一，因為缺乏強迫儲蓄的特性，反而比傳統保單還容易停繳，而如果繳費習慣太隨興，當投資失利導致帳戶額度不足，就可能侵蝕到壽險保障或讓保單停效。
投資型保險參考用書作者廖乃麟表示，投資型保單的繳費方式，如果第1年採取月繳，只要第1年中有保費扣款不成的狀況，經過1個月的寬限期後，保單會立即停效。同時，只要保單帳戶價值不足扣除危險保費和管理費，保單也會停效。
所以如果以30歲男性月繳1萬元為例，保額可在30萬元～1,500萬元的額度內調整，假設報酬率皆以正負6％和2％作試算，在保費只繳1年的情況下，保額拉到最高1,500萬元，到第3年保單就會停效。另外，有些投資型保單會規定第1年的最低保額，以此例的最低保額420萬元來計算，最晚到第7年，保單也會停效。甚至因為許多客戶不喜歡繳長年期的保費，會有保險業務員以繳費6年作為訴求，在繳費6年就停扣的情況下，保單可維持有效的時間如表3。
（表1）繳費1年拉高保額 第三年就失效
只繳第一年保費，保額拉到最高1,500萬，可維持保單的時間：
（表1）繳費1年拉高保額 第3年就失效
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