輕鬆退休去
夫妻月入10萬想籌退休金
撰文者：林正文、整理者：林正文
更新時間：2008-09-01
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計算公式如下：
（張太太＋張先生的退休前所得）×平均餘命20年×12個月×替代率缺口
（60,925?＋95,100）×20×12×26.01%＝973萬3,4622元
註：夫妻兩人的退休前所得，是以每年薪資成長率2％來計算
此外，再加上他們希望在退休後還有200萬元的現金，以及200萬元的兒子教育基金，扣除他們現有的現金存款108萬元，合計還有1,265萬元的資金必須補足。
步驟2 選擇變額年金保險 對抗通膨及長壽風險
依張太太的情況，我們建議他們現有的現金存款與定存，可以繼續放著，當做家庭緊急預備金。而每月結餘3萬3,000元的可支配所得中，提出3萬元按月定期定額進行20年期的長期投資規畫，相信可以達成他們預設的3個目標。
由於兩人過去習慣以存款來理財，但是投資環境不佳，定存利率不到3%，而近期主計處公布的最新通貨膨脹率已經高達5%，因此如果只靠存款，很有可能會落入「負利率」的窘境，也就是通膨侵蝕了金錢的購買力，而且一旦時間拉長，存款的實際價值，卻是愈來愈低。
此外，退休生活必須面臨「長壽風險」的考驗，擔心活得太久，錢卻準備不夠，因此建議他們必須選擇能夠對抗通貨膨脹，又能夠降低長壽風險的金融商品，就非「變額年金險」莫屬。
步驟3 善用「雙重帳戶」 讓夫妻財務加倍自由
由於家中有幼兒，做媽媽的總是會為了兒子多想一些，因此不論是採用前收型或者後收型的變額年金保險，對媽媽來說，似乎都顯得綁手綁腳，因此建議可以選購結合前收與後收優勢的「雙重帳戶」保險連結基金平台，做為兼顧留學基金及退休基金準備的理財商品。由於這類商品具備下列特性，更適合張太太的需求：
1 投資前後雙重加碼，讓保費投入與帳戶價值自動長大
每月繳交的3萬元保費，100%用以投入張太太所指定的基金標的，同時前2年每期所繳的保費，保險公司也會相對再加碼4,500元投入。更於累積期滿時，依帳戶價值的2%，再給一筆約4萬元的歡慶金，相當划算。
2 兩個帳戶兩種投資組合，分散風險佳，同時滿足夫妻倆投資偏好
由於夫妻倆一個個性上較為保守穩健、另一個較為積極，因此於「雙重帳戶」下可分別約定不同投入金額與投資標的，透過一張保單達成雙基金平台各自獨立運作，再搭配核心及衛星資產的組合布局，更能達成分散投資風險的效果。
3 中途提領或解約，免收解約費用
第3年起，中途只要張太太有任何急需，即可在保險公司提供的免解約費用的帳戶中，隨時進行帳戶價值提領。因此，依資產配置再加上長期投資，如果以年平均報酬率8%來進行模擬試算，等到12年後，兒子大學畢業時，帳戶價值可以累積到662萬元，張太太便能夠從中提領200萬元，做為小孩留學基金，至於剩餘的462萬元就留在帳戶中，繼續投資。
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