保險常識
定期壽險、終身壽險、投資型保單哪種適合你？
教你花小錢買到高保額
撰文者：梁夏怡
更新時間：2008-10-31
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從事服務業的方小姐在2002年投保1張投資型保險，當時壽險業務員幫她規畫200萬元保額，每年要繳3萬6,000元保費。
只是才繳了1年多，方小姐就因為收入不穩定繳不出保費。直到今年初，她的壽險業務員發現方小姐的帳戶價值僅剩不到2,000元，為了不讓保單停效，又請方小姐再補入5,000元，總計6年多只繳了5萬9,000元左右的保費。
2個月前，不到50歲的方小姐被診斷出罹患腹膜癌，目前正在接受治療。雖然有醫療險的理賠，讓她不至於太擔心自己的醫療費用，但是每當想到自己才就讀小四的女兒，就慶幸這張保單還有200萬的保障在，讓她稍微感到安心一點。
方小姐自知並非高收入，又是單親媽媽，所以比一般人要有風險意識，先後投保了醫療險和投資型保險，希望藉此獲得保障又能強迫儲蓄，2張保單一年總共要繳8萬左右的保費。可是因為常換工作，收入並不穩定，儘管沒有其他負債，卻也沒有多餘的積蓄，後來在薪資入不敷出的情況下，不得不放棄投資型保單的繳費。幸好當時繳交最低金額，確保這張保單並未失停效，讓方小姐的女兒至少還有200萬的保障。
經濟不佳、股市低迷，導致所得驟降，繳不起保單的狀況，今年來並不少見。根據金管會統計，今年1月至6月壽險新契約平均保額只有73萬7,100元。以2006年台灣平均每戶消費支出為71萬3,024元來看，73萬的保險金額其實只夠1個家庭使用1年！但景氣差，卻是最需要保障的時刻，以防有不可測的意外發生，只是在不景氣的年代，如何才能更精打細算，把錢花在刀口上，用最省錢的方式，買到最高保障！
1、自然保費： 保費隨年齡而遞增（如投資型保險）。年紀愈大，死亡的危險率也愈高，故反映在保費上就愈高。
2、平準保費：保費維持固定不變（如終身壽險和定期壽險）。原理是將後面要收的較高保費，平均分攤到前面較低保費。
預算少 定期壽險先墊底
目前能夠提供壽險保障的保單，有終身壽險、定期壽險和投資型保險3種類型，其中，終身壽險因為定期繳納、終身保障，所以保費特別貴，投資型次之，定期壽險最便宜。
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