雖然我投資比較積極，但是由於眼前就有大錢要花，未來會比較偏向保守。我買的保險多是投資型保險，保額約300萬元，我太太則比較穩健，她的投資大多為儲蓄險，目前保額約600萬元。我們的理財目標希望，在2011年可以一次達成「買房、生子、換車」的願望，以目前收支狀況，不知道有沒有可能？而且，我們還希望能夠一直供給子女念到研究所，在我們退休後，每個月能有4萬多元的花用，每年能夠在島內旅遊兩次。這些人生的規畫，會實現嗎？【需求目標】1.手頭上的現金要拿來還房貸嗎？購買的預售屋預計在2011年初交屋，預計到時候的房貸金額是886萬，但手上有一筆現金，是否該用來降低房貸，還是做其他投資運用比較好？2.這樣經濟狀況下可以生小孩嗎？一旦小孩出生就是標準的夾心族，不僅有房貸要付，父母要養，甚至還要負擔哥哥小孩的學費，這種情況下有能力生小孩嗎？還是時間應該往後延一點？3.未來退休生活能過得更好嗎？我們夫妻每月生活費只有3萬2,000元，生活很節省，但不希望未來退休生活也這麼省，以我們目前的收入狀況有可能過更好的生活嗎？ 【專家建議】黃信維：4個行動改善現金流量緊縮情況這個理財案例的重點是兩年後的現金流管理，這一關過了才有辦法規畫未來中期、甚至長期的理財目標。現階段，David夫婦倆的年儲蓄率高達45%，1年存下75萬元，收入與支出狀況相當健康。他們的挑戰是出現在兩年後，屆時開始支付房貸以及撫養新生兒，會出現現金流量大幅緊縮的現象。行動1：降低房貸金額David第一個該做的動作是降低房貸金額。如果他兩年後的房貸金額能降低到760萬元以下，那麼每年的房貸支出就能控制在年收入的1/3內，財務指標比較健康，壓力也比較小。若要這麼做，等於在兩年後，他必須準備230萬元用來提前還清部分房貸以及裝潢費用。
現職：富鴻理財規劃顧問總經理
經歷：德盛安聯人壽營業處總監、台灣認證理財規劃顧問CFP