搶救爛理財
控管現金流量、增加投資型保單雙管齊下
買房換車又生子 錢關怎過？
撰文者：馬自明
更新時間：2009-03-31
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目前，David手上已經有220萬元左右的現金，以他們的儲蓄情況，兩年後還會增加1筆上百萬的現金，因此提前償還房貸不成問題，甚至他們想要購買1台60萬元左右的新車，以及預留3個月生活的緊急預備金都可以達成。
行動2：記帳控制支出
但是David夫婦倆現在很節省，兩個人合起來1個月的生活支出只有3萬2,000元。
為了成功度過兩年後的錢關，顯示在房子交屋之前，他們還要持續維持這種生活型態，所以我建議他們要執行記帳，嚴格控制支出，把該存的錢存下來。
兩年後除了房貸支出以外，還會多支付一筆保母費用。試算之後發現，到時候他們每年的儲蓄金額會大幅縮水，從現在每年可存75萬元降低到24萬元左右。
在這種情況下，其實他們該做的第3個理財行動就是保險規畫。因為未來的支出都要仰賴他們夫妻兩人的收入，一旦任何一方發生問題，都會對家庭造成嚴重的影響。
行動3：提高壽險保額
目前David壽險保額只有293萬元，David的太太只有610萬元。依照遺屬需求法來計算保額，我建議他們兩年後，小孩出生，他們每個人的壽險保額，至少要拉高到1,306萬元才足夠。他們可以用定期壽險的方式加保，保費可降低。
從生涯模擬推估，他們未來10年的現金流量，是他們夫婦負擔最重的時候，資產累積速度會比較慢，一旦過了這10年，情況會好轉。
所幸，他們的理財目標相當單純，一是屬於中期目標的子女教育金，另一個則是長期目標的退休規畫，這兩個理財目標都是10年後才發生，可用時間累積。
行動4：打造理想投資組合
我從他們的理財需求回推資產應該要有的報酬率，發現他們只要維持年報酬率5.25%的投資組合，就可達到理財目標。加上他們兩人所做的投資風險屬性也偏保守，所以我建議，他們可以用股3債7的比例做投資，將債券等保守商品作為核心配置，其他買一些高報酬，如新興市場的基金當衛星配置，應該就能創造出兩人的幸福人生。
年支出分配變化
基金組合調整
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