保險常識
起薪雖少,財務安全防護不能少
社會新鮮人 聰明投保案例教戰
撰文者:林家媛
更新時間:2010-07-30
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【達人叮嚀】
富邦人壽富誠通訊處經理 許秀如:雙十原則未必適用
坊間保險業務員常建議新鮮人投保以「雙十原則」為基準,意指「保費為年收入的1/10;保額為年收入的10倍」,不過這只是一般情況下的規畫標準,不一定適合每一個人。
因為新鮮人各有不同的背景,用於保險規畫的預算也有所差異,若是連基本開銷或家用支出都無法負擔,還要符合「雙十原則」規畫保險,只會造成更大的經濟壓力,建議還是要依自身情況與預算來規畫保險,才不會得不償失。
案例1》入不敷出的送貨員小李
小李24歲,是剛出社會的新鮮人,擔任企業送貨人員,月收入約2萬4,000元,父親已過世,他必須扛起全家生計,照顧年老的母親與正在念大學的妹妹。他知道保險很重要,但沒有多餘的錢進行規畫,怎麼辦?
達人規畫-許秀如:意外醫療保險優先
許秀如建議,像小李這種預算嚴重不足的年輕人,本身薪資不高,還須負擔家中生計,再加上送貨員屬於高風險族群,須慎防交通意外狀況,因此他應以意外醫療保險為優先考量。
目前壽險公司與產險公司都有推出意外傷害保險,通常產險的意外傷害險保費較便宜,但一年一約不保證續保,以產險公司推出的傷害醫療保險為例,意外傷害身故或殘廢給付保額100萬元,年繳保費僅需1,880元,每月平均不到160元;此外,還有電梯與地震特定意外事故死殘增額給付,與傷害醫療定期定額1,000元或實支實付上限5萬元二擇一。對在外奔波的小李來說,的確能帶來完整的意外傷害醫療保護。
這是指保險公司隔年不見得會繼續接受你的投保申請,最常見的原因是因為前一個保單年度的出險次數太多,保險公司支付的理賠金遠超過你的年繳保費,保險公司評估過後不願意繼續承保,或是要求增加保費才能承保。
至於標榜保費低廉、壽險與意外險保障兼具的「微型保單」,適不適合預算不足的新鮮人呢?許秀如認為,微型保單的確有其功用,不過有投保身分限制,不見得適合每一位新鮮人。雖然目前也有部分公司推出無身分限制的微型保單,但這類保單卻有總保額30萬元的上限管制,這麼低的保障並不足夠。
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