投資型保險
強打「利率高於定存」,銷售拉長紅
適合買儲蓄險的4大族群
撰文者:林 竹
更新時間:2010-10-04
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低利時「買短比買長好」
除了提前解約,「利率起伏」也是購買儲蓄險時面臨的另一個風險,現今儲蓄險多以「可提供2%~3%利率,比定存利率好」為主要訴求,吸引民眾目光,但利率會隨整體經濟環境變化而波動,前兩年因為全球景氣重挫,利率一路降到低點,投保長年期、固定利率的保單,未來一旦利率走揚,反而可能因此「套牢」。
錠嵂保經區經理陳雅妍建議,低利時代,消費者投保儲蓄險,應以短年期儲蓄險為優先,暫不考量長年期儲蓄險商品,但也要視個人財務需求與配置來搭配。
其實儲蓄險「儲蓄」加「保障」的功能,絕對可以滿足個人實現理財目標的需求,但必須用得恰到好處。以下介紹適合儲蓄險的4大族群,並建議適合的規畫方案。
一、月光族:養成強迫儲蓄的好習慣
剛從學校畢業,擔任總機職務的小惠,月薪2萬4,000元,不須負擔家庭生計、奉養父母,喜歡亮麗的名牌商品,加上常與朋友聚餐、玩樂,每到月底就口袋空空,一毛錢也存不下來……
族群特色:
1.年紀較輕,消費欲望強
2.沒有太大的經濟與家庭負擔,可自由支配收入
3.缺乏量入為出、「收入-儲蓄=支出」的存錢觀念
解決對策:用儲蓄險養成「強迫儲蓄」習慣,先把錢存下來,早日脫離「月光族」生涯 。
針對月光族,錠嵂保經業務襄理林濬翰建議,可以透過分期繳費的終身還本型儲蓄險,來養成「定期繳費、強迫儲蓄」的習慣。
以案例中的小惠為例,可規畫繳費10年期、保額5萬元、年繳保費4萬8,815元的終身還本型儲蓄險,平均每月保費約4,000元,養成強迫儲蓄習慣,繳完保費後,每年可領取1萬2,500元;或是解約保單,領回54萬元,做為未來結婚、購屋買車等夢想基金。
月光族:養成強迫儲蓄的好習慣
*保單解約金 即是保單持有人,決定終止契約後,可領取的金額,愈早解約,領回的金額愈少,隨著保單契約停止,保戶可享有的保障與還本金額,也將一併終止。
二、不婚族:養個「保險小孩」防老
38歲的阿玉,抱持「不結婚,一個人也很好」的念頭,每月收入近6萬元,住在父母留給她的房子,剛入社會時,就做足基本壽險與意外保障,但個性保守的她,害怕遭受損失,對各式各樣的金融工具敬而遠之……
族群特色:
1.有一定的年紀與穩定的收入和資產
2.沒有其他過多的經濟負擔
3.要照顧自己的生活
解決對策:養一個「保險小孩」,用儲蓄險籌措退休金,照顧自己的老年生活。
抱持「不婚主義」者,年紀大多介於35~45歲之間,有穩定的收入與資產。以阿玉來說,因為必須靠自己照顧自己,所以建議應先做足終身醫療、防癌及意外險、重大疾病等基本保障,然後再透過繳費20年期、年繳保費15萬元、保額60萬元且繳費期間單利增值20%的終身還本型儲蓄險,讓自己在投保後的第2年起,每年固定領一筆3萬元的額外收入,期滿每年可領6萬元;至65歲退休時,若責任與開銷降低,還可將保單解約,領回277萬元,等於有一筆可以照顧日後退休生活的退休金。
不婚族:養個「保險小孩」防老
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