理財小工具
進階篇》
增額+還本 適合外幣資產族
撰文者：林 竹
更新時間：2011-10-01
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靠著兩項訴求：「保費便宜」、「趁新台幣升值布局外幣資產」，讓以美元為主的外幣保單熱賣，其中又以不分紅的美元增額壽險最受歡迎。但在投保前應先搞清楚：你真的需要增額保單嗎？該注意哪些風險？
首先，增額保單最重要的功能就是保額會隨著保單年度增加，換句話說，就是透過時間，把身故時能領到的理賠金變大。
依不同的增額時間，又可分為身故才給付、以壽險保障為主的「純增額保單」，以及生存領還本金、死亡領理賠金，具儲蓄與保障性質的「還本增額保單」。
從保戶已繳的保險費中，扣除應分攤的死亡給付及營業費用後，加上利息的金額，會隨被保險人投保年齡與保單年度而有不同，是申請保單貸款、減額繳清、展期保險、或解約時計算權利的依據。
▲基本保額&當年度保額純增額外幣保單》保額會成長，但身故才能領
台灣人壽業務發展部經理沈仁正指出，增額保單的增額方式單利、複利計算都有，依增額時間又可分「投保期間馬上增額」、「投保期滿後才增額」兩種。
另外，純增額外幣保單所增加的是保額，原則上是身故才有錢可領，投保時，你應該注意以下兩件事：
注意1》保單質借≠還本
宏觀財務顧問平台協理陳敏莉指出，有些業務員會告訴客戶：「這種增額保單也能還本！只要有需求，還能從這裡面領錢，拿來繳保費或投資！」但是，真要能「活著領錢」，必須由要保人向保險公司申請保單貸款，從累積的保單價值準備金中領出部分金額，以繳交保費或做其他使用，並非真能還本。
而且還款時，還必須支付約6%∼9%不等的利息，將來發生理賠時，若質借金額未還，該筆款項還須從理賠金中扣除，所以千萬別聽信業務員的「還本說」。
注意2》增額未必符合需求
陳敏莉分析，人生會因購屋或生子而使責任增加，可是隨著時間推移，人生責任反而會因房貸降低、孩子長大而遞減，但增額壽險是不管家庭結構與責任如何變化，每年固定增加一定比率的基本保額，這種設計未必能符合需求，在年輕、家庭責任重時，容易保障不足，等到老年時，保額卻又太多。因此，收入中等、負擔責任重或未來財務目標尚難以達成者，不宜投保。
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