輕鬆退休去
從事公職已10年，夫妻對工作前景憂慮
不靠公家俸 如何早退休
撰文者：林 竹
更新時間：2012-01-01
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黃信維／認證理財規畫顧問（CFP）、暉捷財務規劃顧問有限公司總顧問
小晴夫妻家庭的財務狀況不錯，儲蓄投資與可支配餘額占家庭總收入的44.5%，但他們仍想請顧問做理財健診，主要是不清楚家庭財務現況，且擔心既有資金無法實現心中財務目標，老實說，這是很多家庭都有的問題。面談過後，我認為，他們應先解決家庭財務的2大問題，再逐步實現財務目標：
1.夫妻各自理財，資金控管不佳：小晴夫妻婚後財務自理，以支出項目為依據分攤家計，雖然看似簡單、公平，但若雙方價值觀有差，且未事先溝通清楚，日後容易因一些大額支出，例如「女兒的才藝費或學費該由誰付？」而產生爭執，另外在財務各自管理的情況下，家庭資金無法有效控管，間接影響未來財務目標的達成。
2.保費未多繳，但沒花在刀口上：小晴全年家庭保險支出約占總收入的10.9%，符合投保「雙十原則」（保額為總收入10倍，保費為總收入的1/10），但細看投保內容，發現他們在傷殘保障與重大疾病保障上略顯不足。小晴與小宇所需的傷殘保障額度分別為1,070萬元與1,365萬元，但達成率僅18%與22%，小宇重大疾病保障缺口更高達85%，顯示雖然繳了保費，錢卻沒花在刀口上。
另外， 他們為女兒買了日額4,000元的終身醫療險，但保費貴、保障內容重複，又沒投保實支實付醫療險，恐無法轉嫁日後的病房費與雜費支出。針對這2大問題，我提供2個解決對策：
1.設立家庭帳戶
為提升家庭資金使用效率，我建議他們新開一個共同的「家庭帳戶」，支付家庭必要開銷的「生活支出」、達成財務目標的「理財支出」、提升生活品質的「玩樂支出」。夫妻藉此溝通彼此對各種支出的看法，並依收入比例來分配支出額度。例如全家出遊旅費5萬元，小晴與先生的收入比為2：3，小晴可負擔2萬元、先生負擔3萬元。另外，家庭帳戶須落實記帳，以編列來年的家庭預算，並針對每個財務目標，訂定專款專用的預算，這樣會使理財目標與距離感更明確，有動機節省支出，增加家庭儲蓄與投資。
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