輕鬆退休去
從事公職已10年，夫妻對工作前景憂慮
不靠公家俸 如何早退休
撰文者：林 竹
更新時間：2012-01-01
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2.補足重大疾病、意外險
「用最少的保費，補足所需缺口」，是保險規畫的真諦，建議小晴夫妻可用保費較便宜的產險公司意外險，補強所需傷殘保障缺口。之前小晴在傷殘保障每年要繳4萬元保費，若取消改投保產險公司意外險，每年保費降到1萬4,000元，即可將缺口補足，小宇也可用此方式辦理。此外，小宇目前重大疾病險保額僅有30萬元，建議可用定期型重大疾病險，增加保額170萬元，如此一來，每年只要再繳8,000多元，重大疾病保障就能得到補足。
至於女兒的醫療險，建議可在原保單下，附加實支實付醫療險，以節省購買新保單需要終身壽險當主約的保費支出，經此調整，小晴一家全年保險支出占總支出僅拉高到11.1%，保障缺口即可補足。
而他們希望5年後能購入現值600萬元的房子，以房價年漲3%估算，5年後需準備696萬元。經與他們夫妻討論，決定由小晴來存頭期款，建議可用單筆投資與定期定額投資基金的方式來完成。首先以既有存款266萬8,000元，配置在保守型投資組合中，平衡型與債券型基金比重各一半，年平均報酬率目標只要5%，另外，每月從可支配餘額中提撥5,000元，一樣放在保守型投資組合中，估計5年後即能累積購屋頭期款375萬元。
至於剩下的321萬元屋款，建議由小宇向銀行申請房屋貸款，以房貸利率3%、年期20年計算，小宇每年需支出21萬3,000元的本息和，約占目前家庭收入的11%，可從家庭可支配餘額中按月支付。
而對於退休金投資，我也提出下列2項建議：一是單筆投資不需一次投入，可以在1年內分12次分批入場；此外，現在股市重挫，想存退休金，建議應先穩定心理狀況，認清市場循環在所難免，若已完成資產配置、用單一理財工具對應單一理財目標，而且是5年以上、非急用的投資策略，就要持續定期定額長期投入在股票型基金裡，才能打敗股災、完成目標。
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