輕鬆退休去
從事公職已10年,夫妻對工作前景憂慮
不靠公家俸 如何早退休
撰文者:林 竹
更新時間:2012-01-01
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2.補足重大疾病、意外險
「用最少的保費,補足所需缺口」,是保險規畫的真諦,建議小晴夫妻可用保費較便宜的產險公司意外險,補強所需傷殘保障缺口。之前小晴在傷殘保障每年要繳4萬元保費,若取消改投保產險公司意外險,每年保費降到1萬4,000元,即可將缺口補足,小宇也可用此方式辦理。此外,小宇目前重大疾病險保額僅有30萬元,建議可用定期型重大疾病險,增加保額170萬元,如此一來,每年只要再繳8,000多元,重大疾病保障就能得到補足。
至於女兒的醫療險,建議可在原保單下,附加實支實付醫療險,以節省購買新保單需要終身壽險當主約的保費支出,經此調整,小晴一家全年保險支出占總支出僅拉高到11.1%,保障缺口即可補足。
而他們希望5年後能購入現值600萬元的房子,以房價年漲3%估算,5年後需準備696萬元。經與他們夫妻討論,決定由小晴來存頭期款,建議可用單筆投資與定期定額投資基金的方式來完成。首先以既有存款266萬8,000元,配置在保守型投資組合中,平衡型與債券型基金比重各一半,年平均報酬率目標只要5%,另外,每月從可支配餘額中提撥5,000元,一樣放在保守型投資組合中,估計5年後即能累積購屋頭期款375萬元。
至於剩下的321萬元屋款,建議由小宇向銀行申請房屋貸款,以房貸利率3%、年期20年計算,小宇每年需支出21萬3,000元的本息和,約占目前家庭收入的11%,可從家庭可支配餘額中按月支付。
而對於退休金投資,我也提出下列2項建議:一是單筆投資不需一次投入,可以在1年內分12次分批入場;此外,現在股市重挫,想存退休金,建議應先穩定心理狀況,認清市場循環在所難免,若已完成資產配置、用單一理財工具對應單一理財目標,而且是5年以上、非急用的投資策略,就要持續定期定額長期投入在股票型基金裡,才能打敗股災、完成目標。
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