輕鬆退休去
善用蛋型投資配置，讓報酬率勝定存
退休老本這樣存！
撰文者：郭莉芳
更新時間：2012-02-01
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迷思3》太早買儲蓄險，現在沒錢投資了！
儲蓄險也是國人偏好的理財工具之一，有些人因為不知道該怎麼投資，又擔心錢放在存款會把錢花掉，因此買儲蓄險或是還本險強迫自己儲蓄存錢。在《Smart智富》月刊的調查發現，年紀在45～49歲、收入在10萬元以上與4萬元以下的兩種受訪者，對用儲蓄險存退休金最有興趣。看在專家眼中，保險公司儲蓄險提供的利率雖然較銀行定存略高，目前儲蓄險的預定利率約2.2％，但扣除相關成本後，實際年化收益率約才1.8％，對存退休金的效益還是十分有限。
至於何時該開始存退休金，陳登源與王儷玲均強調，領到第一份薪水就應提撥一定金額專款投資。
何時該開始存退休金？
從預估存活年齡回推！
江明彥則建議以退休後的預計存活年齡反推回來，例如預計60歲退休，活到85歲，等於是退休後還有25年的時間要花錢，那麼在60歲前就應該花至少25年的時間來存退休金，壓力才不會太大。存退休金時還要注意以下4點：
1.勞退新制員工自提6%也是一種強迫存退休金的方法。有些人埋怨錢存不住，或不知怎麼投資，錢只敢放定存，建議這兩種人都應每月提撥6%薪資到勞退新制的退休帳戶中，一來可以達到強迫儲蓄，二來這部分儲蓄又可以全部免稅。
2.最好專款專用。退休是很遠以後的事，比不上子女教育金或還房貸來得迫切，因此存退休金的錢很容易被拿去做別的用途。為了避免上述情況，遠智證券董事長暨總經理陳怡芬建議2個做法因應：一是要有預留家庭緊急預備金的觀念，避免發生急用時，動用到其他理財目標的既有儲備；二是退休帳戶專款專用，例如用一個戶頭，專門定期定額投資基金，或是存績優股與高股息概念股，要求自己萬不得已絕不動用。
3.做好風險規畫，避免收入中斷意外。陳敏莉表示，累積財富有3個：「本金、時間、報酬率」。如果本金不多、報酬率不高，但是時間夠長一樣能累積財富。但萬一哪一天收入被迫中斷，就會影響儲備效果。此時，除了以家庭緊急預備金因應外，也應事先做好風險規畫，購足該有的壽險、定期醫療險，以補償因為意外或疾病無法繼續工作時的薪資損失。
4.要有定期檢視的能力或找專家協助。該如何知道退休專戶的資產配置是否合宜，就需要定期檢視。即使做到定期檢視，但並非每個人都具有調整配置的能力與專業判斷力，此時應該要找一個值得信賴的專家。王儷玲強調，所謂的專家並非只強調商品銷售的理財專員或壽險業務員，而是要通過認證體系考核的專業顧問，例如具備認證理財規畫顧問（CFP）資格的專家即是首選。
專家處方：不要為了20年後的保證還本，讓現在的現金流卡死！
王儷玲指出，如果資產已做好分配，也有一定比率放在投資效益較高的工具上，行有餘力才買儲蓄險強迫儲蓄則無妨，但千萬不要本末倒置，為了強迫儲蓄，買了儲蓄險後，卻沒有餘力再做其他投資。
如果要強迫儲蓄，也可以考慮定期定額買基金，或是買一張變額萬能壽險，既可以達到強迫儲蓄的目的，又可以同時兼顧投資的目的，讓資金有機會長期增值。王儷玲提醒，如果是定期定額投資或是每月投資變額萬能壽險，要記得採「停利不停損」原則操作，讓獲利定期流回口袋，讓手中隨時保有現金可以逢低加碼。
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