保險常識
邁入超高齡社會 你準備好了嗎?
撰文者:王儷玲
更新時間:2012-06-01
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根據聯合國2010年「世界人口展望」報告,全球老年人口預期將於2050年達到22%,到時候,全球65~84歲的人口將會增加3倍,尤其85歲以上的人口則會增加6倍之多。
相較於全球人口老年化趨勢,台灣人口老化更嚴重。台灣老年人口將在2018年、也就是6年後超過14%,進入「超高齡社會」,2040年後老年人口更超過30%。令人擔憂的是,台灣是全世界生育率最低的國家,平均每位婦女只生育0.895個小孩,以此推算,未來台灣工作人口扶養老年人口的負擔將愈來愈重,這隱含著未來政府提供的社會保險與退休基金,在繳保費的人少、領退休金的人多的情況下,將面臨嚴重的財務危機。
面對這可能發生的風險,一般人怎麼辦?我認為,大家將愈來愈需要依賴優質的退休保障商品,包括「年金保險」、「長期看護保險」。但是,相較於其他國家,台灣民眾在高齡化保險保障商品的購買上卻嚴重偏低。以年金保險為例,近年來年金保險雖有明顯成長,但去年保險公司賣出的年金保險占國內壽險整體保費收入還不到10%(只有9.71%),相較於美國年金保險保費收入占美國壽險整體保費的70%~80%,仍有相當大差距。
再看長期看護保險,2011年長看險總保費收入83億元,更只占壽險業總保費收入的千分之3.8,連1%都不到。由此可見,相較於其他國家,台灣民眾在高齡化社會重要的保險保障上,嚴重不足。
相反的,最近幾年台灣6年期養老壽險與利率變動型年金在銀行保險通路十分熱賣,顯示民眾在退休理財商品選擇上,太偏重短期投資的類定存商品。其實,退休理財須重視長期投資,最好以20年以上為投資期間,愈早開始儲蓄愈好,並依據個人年齡與風險承受度,在不同階段做適當的資產配置。
例如利率變動年金適合保守與快退休的族群,變額年金則適合有理財知識、能承擔風險的年輕與中年族群。目前市場上有具保證型的變額年金,除了退休前可以做定期定額的投資理財,退休後還可以保證最低身故給付、最低滿期給付、最低提領金額或最低年金請領金額,不但可以對抗長壽風險,又可以降低投資風險,是相當不錯的選擇。
由於退休後的醫療支出相當驚人,60歲以上老人平均每人每年醫療費用支出超過10萬元,台灣民眾雖普遍對防癌險與重大疾病險較為重視,但60歲老人在醫療險的投保率卻只有15%,尤其常忽略長期看護保險,等到想要購買時都已經太晚,所以覺得很貴。
對老人安養問題,經建會預估,2011年台灣需要長期照護的人口約有45萬人,未來將以每年20%的速度持續成長。可是目前老人長期照顧及安養機構使用率已達7成,60~74歲老人有7.5%機率需要長期照護、85歲以上則有一半機率會需要,建議大家最好及早購買老人醫療保障與長期看護醫療保險,不但會比較省,而且照目前的情況看,以後一定用得到!
(plan_smart@bwnet.com.tw)
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