保險常識
邁入超高齡社會 你準備好了嗎？
撰文者：王儷玲
更新時間：2012-06-01
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根據聯合國2010年「世界人口展望」報告，全球老年人口預期將於2050年達到22%，到時候，全球65～84歲的人口將會增加3倍，尤其85歲以上的人口則會增加6倍之多。
相較於全球人口老年化趨勢，台灣人口老化更嚴重。台灣老年人口將在2018年、也就是6年後超過14％，進入「超高齡社會」，2040年後老年人口更超過30％。令人擔憂的是，台灣是全世界生育率最低的國家，平均每位婦女只生育0.895個小孩，以此推算，未來台灣工作人口扶養老年人口的負擔將愈來愈重，這隱含著未來政府提供的社會保險與退休基金，在繳保費的人少、領退休金的人多的情況下，將面臨嚴重的財務危機。
面對這可能發生的風險，一般人怎麼辦？我認為，大家將愈來愈需要依賴優質的退休保障商品，包括「年金保險」、「長期看護保險」。但是，相較於其他國家，台灣民眾在高齡化保險保障商品的購買上卻嚴重偏低。以年金保險為例，近年來年金保險雖有明顯成長，但去年保險公司賣出的年金保險占國內壽險整體保費收入還不到10％（只有9.71％），相較於美國年金保險保費收入占美國壽險整體保費的70％～80％，仍有相當大差距。
再看長期看護保險，2011年長看險總保費收入83億元，更只占壽險業總保費收入的千分之3.8，連1%都不到。由此可見，相較於其他國家，台灣民眾在高齡化社會重要的保險保障上，嚴重不足。
相反的，最近幾年台灣6年期養老壽險與利率變動型年金在銀行保險通路十分熱賣，顯示民眾在退休理財商品選擇上，太偏重短期投資的類定存商品。其實，退休理財須重視長期投資，最好以20年以上為投資期間，愈早開始儲蓄愈好，並依據個人年齡與風險承受度，在不同階段做適當的資產配置。
例如利率變動年金適合保守與快退休的族群，變額年金則適合有理財知識、能承擔風險的年輕與中年族群。目前市場上有具保證型的變額年金，除了退休前可以做定期定額的投資理財，退休後還可以保證最低身故給付、最低滿期給付、最低提領金額或最低年金請領金額，不但可以對抗長壽風險，又可以降低投資風險，是相當不錯的選擇。
由於退休後的醫療支出相當驚人，60歲以上老人平均每人每年醫療費用支出超過10萬元，台灣民眾雖普遍對防癌險與重大疾病險較為重視，但60歲老人在醫療險的投保率卻只有15％，尤其常忽略長期看護保險，等到想要購買時都已經太晚，所以覺得很貴。
對老人安養問題，經建會預估，2011年台灣需要長期照護的人口約有45萬人，未來將以每年20％的速度持續成長。可是目前老人長期照顧及安養機構使用率已達7成，60～74歲老人有7.5％機率需要長期照護、85歲以上則有一半機率會需要，建議大家最好及早購買老人醫療保障與長期看護醫療保險，不但會比較省，而且照目前的情況看，以後一定用得到！
（plan_smart@bwnet.com.tw）
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