醫療險
60歲以上每人每年平均花逾7萬元醫療費
老年醫療照護 如何投保最省?
撰文者:林 竹
更新時間:2013-03-01
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中年世代35∼55歲》拉高一次給付的保障,為長期看護需求做準備
中年世代經濟能力逐漸步上軌道,可能也投保了不少醫療險保單,若要為老年醫療做準備,建議強化一次給付的保障,並為可能會遭遇的長期看護需求預做準備。建議規畫方向如下:
1.買重大疾病險,拉高一次給付金額:
重大疾病險針對心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癌症、癱瘓、重大器官移植(心、肺、肝、胰、腎及骨髓)等7大項疾病,可進行一次性理賠。舉例投保重大疾病險保額300萬元,只要罹患前述7項疾病中任一項,馬上就能領到300萬元理賠金,這筆錢不但可以支應現階段面臨的龐大醫療支出,多餘部分也能支付將來長期照護的費用,或作為個人收入中斷的損失補貼。
2.用定期長看險,或有殘扶金理賠的終身壽險,補足長看費用缺口:
很多人想用長期看護險來支應未來的照護費用,不過,長期看護險分為有壽險保障的終身型與無壽險保障的定期型,前者費用是後者的2∼3倍。因此,若是預算有限,建議以定期長期看護險為主,其保險年限最多20年,給付設有上限,且到期無法更約延長保障,所以滿期後還是要靠個人資產,支付長期看護的費用。
另外,也可投保有「殘扶金給付」的終身壽險。這種保單類似長期看護險,若保戶發生殘疾,將依殘廢等級表的符合程度,每月依保額特定比例,給付殘廢扶助保險金,舉例來說,投保這類型終身壽險保額100萬元,若發生殘疾,符合2、3級殘廢程度表,每年只要被保險人仍生存,就會按保額15%給予殘扶金,等於一年有15萬元的理賠金,可用來維持生活基本開銷,或支付相關看護費用。
因疾病或意外造成身體殘廢,達到保單條款上,保險公司所核定的標準時,所發給生活的補助金。
不過,投保這類商品有2點要注意:一是是否有終身壽險需求? 以35歲男性來說,終身壽險100 萬元,年繳保費要3萬4,000多元,是不小的支出。二是保單理賠項目與比例,保險公司理賠條件規定各不同,有的2∼6級殘會理賠,有的1∼3級殘才會賠。有些理賠是按保額固定比例支付, 有的則是殘廢狀況愈嚴重,給付占保額比例就愈高。建議應選理賠比例範圍大、且會隨殘廢嚴重性增加理賠金額的保單。
專家評析:重大疾病險以保費便宜為購買原則
侯文成/友邦人壽通路暨行銷長
重大疾病險依給付時間,分為定期與終身,定期重大疾病險,保費比終身險便宜。有些重大疾病險還增加壽險保額, 但保費比較貴。建議買重大疾病險,還是以「保費便宜,拉高保障」為基本原則。
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