醫療險
60歲以上每人每年平均花逾7萬元醫療費
老年醫療照護 如何投保最省?
撰文者:林 竹
更新時間:2013-03-01
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高齡世代55∼65歲》依健康狀況做規畫,必要時可部分提領終身險或儲蓄險
55∼65歲的退休世代,多是離退休年齡不遠,或是正過著退休生活的族群,這群人的收入理論上比青壯與中年世代要好,但會擔心自己手中資產,無法應付退休後會面臨的高額醫療費用, 建議這個族群可按個人身體健康狀況做以下規畫:
1.體況佳,可視手頭預算,加購醫療險:
目前醫療險投保年齡,依各保險公司規定,上限在60∼65歲之間,建議若年紀在65歲以下, 體況良好、無慢性病、重大疾病等病史,可以在投保年齡屆滿前,加保基礎的終身醫療險,把醫療保障,拉長到終身。
終身醫療險年紀愈大買,保費愈高,但也有保險公司針對高齡族群,設計投保年齡上限為65歲的終身醫療險。
以住院日額理賠1,000元來說,60歲投保年繳保費只要1 萬2,000多元,和30歲左右買終身醫療險的費用差不多,只是它的理賠內容較單純,只有住院日額、門診手術和住院手術等, 不包括救護車費用、出院療養金等,也不還本,因此若手上預算足夠,想再增加理賠基礎,且延長保障時間,這是一個可參考的選擇。
若是手上資金有限、身體仍健康的高齡世代,則可考慮購買定期醫療險,拉高實支實付比例。另外,高齡世代最好也要增加承保條件較醫療險寬鬆的意外險, 強化骨折、意外醫療日額給付, 以防因跌倒、出車禍等意外事故,所引發的高額治療費用與病房差額費。
2.體況不佳,可拿終身壽險與儲蓄險保單價值準備金當醫療費用:
若是疾病纏身的老人,因為不是標準體(編按:表示被保險人身體健康,可以立即承保,不必另加保費或延期承保),即使年齡未過投保限制,投保醫療險也會面臨被拒保或加收保費。
建議這時不該再考慮買新保單,而是回頭檢視過去買的保單種類及內容,通常這一代的長輩,年輕時應買了不少終身壽險或儲蓄險,這時可考慮把終身壽險或儲蓄險解約或是部分提領, 拿解約金支付醫療費用或長期看護費。
▲60歲以上醫療費是一般人的2倍以上
專家評析:免體檢「保證保」只適合補強意外保障
王麗文/富鴻理財規畫顧問公司副總
如果高齡世代身體狀況不佳, 連意外險都買不了,可考慮購買強調免體檢、不問病史的「保證保」銀髮族保單。但要特別提醒的是,「保證保」的保障內容為壽險加意外險,發生意外才有理賠,而且保額不高,保費也比同保額的終身壽險貴上3、4成,投保2年內, 一般身故只賠保費,不理賠保額。只適合拿來補強意外保障、或準備未來葬喪費用。
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