搶救爛理財
太太驟逝無人管財務，投資慘賠又背信貸、房貸
理財門外漢如何償還千萬債？
撰文者：楊念蓁
更新時間：2013-04-01
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【專家建議】出租閒置土地、處置不當保單，開源節流
徐采蘩／統一保經公司總經理、認證理財規畫顧問（CFP）
我和邱先生共面談3次，他是我見過的個案裡，最有執行力的人，也是一位積極、樂觀的人，即使過去對理財一竅不通，卻願意重新學起，只因為沒有人告訴他理財方向，才造成眼前混亂的狀況。不過，以我對邱先生執行力的觀察， 相信他只要改善以下幾個情況，重建家庭財務，一定沒問題：
1. 公司帳、私人帳分不清：造成邱先生現在財務狀況混亂的最大主因，就是公司帳和私人帳混淆不清。在台灣，很多中小企業、小店家老闆都有類似的問題，把屬於家庭私人開銷的費用，挪用公司款項來支應，明明是有賺錢的公司，財務卻漏洞百出，最後只好靠企業貸款解決，財務缺口因此愈滾愈大。
2. 收入遠低於支出：邱先生目前年收入（加計理財收入）約188 萬元，但因公私帳不分所種下的「因」，導致他無法確實掌握家庭每月收支狀況，不知道自己其實已經嚴重透支。實際計算後，我發現邱先生的年支出高達665萬元（包含生活開銷、每年應償還貸款、投資支出），光是保費每年就要繳252萬元，年度財務缺口高達477 萬元，是年收入的2.5倍。
3. 保單買太多，不符合需求：檢視邱家的保單，已故的邱太太為家人買的保單，以保障型居多，規畫得很不錯。但這2年多來，邱先生領到太太身故理賠金後，對業務員的推銷不懂得拒絕，結果買了過多不符實際需求的儲蓄險保單，為家庭財務帶來沉重壓力。在第1次面談過程中，邱先生原本告訴我們， 他年繳保費80多萬元，隨著面談進行，他才慢慢想起還買了哪些保單，結果又搬出一疊疊幾乎被遺忘的保單。
4. 投資管理不佳，風險過度集中：邱太太之前買了7檔股票，邱先生接手家庭財務後，增加定期定額投資基金，每月定期扣款3萬8,000元，但因不清楚投資標的，共買了7檔基金，全部都是股票型基金，且集中新興市場股票型和原物料基金，不僅高風險、高波動，同質性也高，並沒做到分散風險。
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