搶救爛理財
太太驟逝無人管財務，投資慘賠又背信貸、房貸
理財門外漢如何償還千萬債？
撰文者：楊念蓁
更新時間：2013-04-01
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針對邱先生目前的家庭財務狀況，應以「理債」為首要課題，先要做到收支平衡，接著才有餘力去儲蓄、投資，因此建議如下：
建議1》儲蓄險辦理減額繳清， 降低保費支出
保費支出占年收入比重在10%∼ 15%較適當，邱先生年繳保費高達252萬元，是年收入的1.3倍，其中儲蓄型保單保費就占了6成，建議將儲蓄險減額繳清，每年可降低153萬元支出。
「減額」即是「減少保額」，「繳清」意即「保費繳清」。保戶辦理減額繳清後，就不必再續繳保費，但是，未來各項保障與保額相關給付，會根據重新計算後的保額等比例降低。以儲蓄險來說，即未來的還本金會跟著下降。
建議2》高保費險種做轉換，保障不減保費卻降
邱先生有投保長期看護終身險， 1年保費約17萬元，但據現況，其實可選其他有類似保障、保費卻較低的險種，如含殘扶金給付的終身壽險。另外，邱先生在自己的主約保單中，幫小孩與太太加保醫療險附約，但2個小孩的住院日額總保障已逾1萬元， 明顯超過需求，建議將附約取消。
因疾病或意外造成身體殘廢，達到保單條款上保險公司所核定的標準時，就發給生活補助金。
在住院醫療險日額的建議保額， 因邱先生是家裡經濟支柱，住院醫療險日額才5,000元，明顯不足， 萬一住院將影響家庭收入，也無法靠理賠金來補足住院期間的收入缺口。按邱先生家財務狀況建議，小孩住院日額6,000元，已能住到單人房並有看護照顧，保障已足夠； 若要補足缺口，應優先將邱先生的住院日額提高到1萬元。如此一來，在險種調整後，每年約可降低35萬元保費。
建議3》擴張高毛利業務、出租閒置土地拼開源
為補足每年財務缺口，靠降低保費和投資支出，可將477萬元財務缺口縮小至106萬元左右，剩下須靠開源補足，方向有2個：1.提高毛利率較高的客戶銷售比重，目標每月要提高10萬元收入；2.活化閒置資產。邱先生2位孩子名下各有繼承1塊地，邱先生希望不要動到孩子資產，建議可出租，以每月增加2 萬∼3萬元租地收入為目標。若能確實執行，預計每年可多144萬元收入，可補足106萬元財務缺口。
▲家庭收支變化表
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