搶救爛理財
拒絕貧窮世襲,財富從小累積
早10年理財 30歲存千萬
譯文者:林 竹
更新時間:2014-08-01
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黑馬10幾年來即使工作收入增加,儲蓄率始終維持在4成以上,加上股票和基金,讓他33歲就累積近2,000萬元的資產。因為投資理財起步早,加上用對方法,日子過得輕鬆,還能進修、認養弱勢兒童,預計再過10年就可以累積到4,000萬元資產當退休金,準備提早離開職場,專心陪孩子成長。
專家小叮嚀
用投資型保單,補強壽險保障缺口 國泰人壽營業企業部經理陳萬祥
黑馬在18歲、24歲陸續規畫保險,表示他是一個很有保險觀念的人,但保額應隨著年齡與責任而變化,以他現在的責任額來看,僅有的400萬元的壽險額度明顯不足。建議他可以利用投資型保單,補強壽險保障的缺口。但需注意投資型保單用來買保額的危險保費,會隨年紀愈來愈大,因此當責任減輕要記得調降保額。
1 維持至少4成儲蓄率
黑馬從求學開始就維持6成以上的儲蓄率,直到結婚、小孩出生後,支出變多,儲蓄率才降低,但仍在4成以上。
2 用存款買股長抱、領股利
至於選股標準包括以下4項:
①過去5年每股盈餘穩定成長
偏好投資傳產或金融業。先觀察企業每股盈餘(EPS), 選擇過去5年每股盈餘穩定成長個股。
②負債比不超過45%
雖然每個產業性質不同,合理的負債比率很難評估,但他會選擇同產業中負債比率相對較低的個股,理想的負債比率是不超過45%。
③過去3∼5年營益率向上持平
如果企業業外收入高,本業卻不賺錢,代表獲利無法長久,因此他再以營業利益率當指標,至少過去3∼5年必須向上或是持平。
④股利至少達1元,股利殖利率5%以上
既然要存股,須參考個股過去5年股利發放紀錄,現金股利與股票股息合計至少達1元,且必須穩定發放現金股利,股利殖利率至少要5%以上。因為個性保守,所以他不喜歡高價股,多選擇股價在10∼20元內的個股,最多不超過50元。
再用股價淨值比(PBR)判斷買點,若比值小於1,會進場買10張長期持有。至於賣出點的判斷,則是在股價上漲, 但股利未跟著成長,股利殖利率一旦低於5%時,就會賣掉個股賺價差,再拿去買債券型基金。
3 用資金池投入買債券型基金
存股領到的股利,股票股利留著不賣,現金股利則轉在活存帳戶,只要累積到10萬元,就轉買風險較低的債券型基金,鎖住獲利。至於選擇基金的方式則是:
①選複合債基金,標準差要低
為趨避風險,黑馬會以標準差為指標,盡量選擇年化標準差在3以下的複合債基金,作為投資標的。
②配息率5%以上
因為重視現金流,因此他會留意基金過去3年的配息率, 至少要5%以上。
③找淨值低點進場
基金單位淨值低於過去3年淨值均值時,就從資金池,提撥10萬元進場投資。
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