醫療險
精算保費》留意承保、續保年齡
比較總繳保費 用合理價打造防護罩
撰文者：郭莉芳
更新時間：2014-10-28
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年齡相近的小蔡和小吳，皆因為骨折意外動手術，一樣使用健保不給付、自費需6萬元左右的醫材－西美骨板，且皆住院3天後回家療養，可是兩人因為購買的醫療險不同，保險理賠金額竟差6萬多元（詳見表1），為什麼？關鍵就在於小蔡的醫療險保單比小吳多了一張實支實付醫療險！小吳因此數落業務員：「我1年繳3萬多元保費，結果竟然不夠支付骨折意外的醫療費！搞什麼？」
很多人跟小吳一樣，以為自己住院醫療險投保額度高，未來不管生病或是意外住院治療，就能拿到高額的保險理賠，結果卻是不然！因為定期住院醫療險分兩大類：一是「實支實付醫療險」，一是「住院日額醫療險」。前者不管有沒有住院，只要有醫療支出，就可申請理賠；後者一定要「住院」，才能拿到理賠金，真正是「住愈久、賠愈多」。
DRG新制使自付比率將高達40%
實支實付醫療險將成為必備保單
隨著健保署不斷緊縮健保給付，今年並開始執行DRG（住院診斷關聯群，採同病同酬的方式支付給醫療院所）第2階段，已發生病患住院天數變短、門診手術變多、住院手術變少、自費項目增加等現
象。
反映在統計數據上，民眾的健保自付比率過去15年（統計至2011年），成長了2.5倍，預估未來還會持續攀高。根據衛生福利部最新公布的「2011國民醫療保健支出」報告，國人自付費用占健保支出比率幾乎是年年成長，2011年自付費用占健保支出比率為36.3%，每人實際支出平均金額為1萬4,505元，比起全民健保制度上路的1996年，當時自付比率僅26.5%、實際支出平均金額為5,694元。
隨著DRG新制適用範圍愈擴愈大，預估自付費用占健保支出比率將向40%的關卡邁進。因應健保自付比率逐年攀高，建議消費者應重新檢視手上的醫療險保單，傳統「有保就有賠」的想法應徹底改變。
政治大學風險管理與保險學系助理教授彭金隆直言，在健保新制下，實支實付醫療險將成每個人必備的醫療險保單，因為它能針對健保不給付的「自付費用」給予完整的理賠保障，且保費最便宜！實支實付醫療險保費有多便宜？在相同保障日額下，實支實付醫療險保費大約只有日額型醫療險的1/3。
既然這種保險被專家認為是個人「必備」保單，《Smart智富》月刊與「台灣理財規畫產業發展促進會（TFPA）」合作，首度全面評選市售「實支實付醫療險」，評審團員包括6位保險業資歷超過20年的認證理財規畫顧問（CFP）－李安昇、張禹治、黃郁婷、陳慶榮、景肇梅、廖一聰（依姓氏筆畫排序），與彭金隆、保險理財作家李雪雯2位專家，針對19家保險公司上架的26張實支實付醫療險與混合型（或稱二合一）住院醫療險進行評選（編按：以各公司官方網站上資訊為準），經過6次會議、超過21個小時討論，透過22項評選條件挑選出4張《Smart智富》月刊推薦優選的實支實付醫療險保單，名單如下：
1.全民精省獎：全球人壽醫療費用健康保險附約。
2.高端保障獎：保德信國際人壽住院醫療健康保險附約（丙型）。
3.全家防護獎：富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約。
4.手術無憂獎：中國信託人壽新住院醫療保險附約。
註：4張優選保單介紹，詳見〈保單評選〉篇
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