搶救爛理財
一家之主月薪6萬，缺乏股市投資經驗
年過50歲 如何準備退休金？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2014-12-30
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2.除了阿良外，其他家庭成員都沒有意外保障：阿良希望保險能保障全家未來的醫療負擔。其實，發生意外後的大筆支出，往往也是最無法意料的，而阿良家卻完全忽略意外險的保障，只有阿良有100萬的保額。而且阿良是家庭主要經濟負擔者，100萬保額仍太少，必須盡快補足。
3.員工認股上市櫃後股價變動風險大：根據阿良對公司的觀察，未來公司有股票上市計畫，一旦公司股票上市（櫃），股價變動將會增加，這將是未來家庭資產的一項潛在風險。
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根據以上問題，我提出下列建議供阿良參考：
建議1》延後至65歲退休，每年投資報酬率3%即可達標
相信許多人都和阿良一樣，不知道如何計算自己的退休準備金，因此我特別算一次給阿良看。考慮到離55歲退休只剩3年準備期，加上阿良適用勞退新制，65歲退休才能領到全額的勞退金，因此建議他延後到65歲再退休。
阿良希望退休後每月有約當目前5萬元的收入，如果以通貨膨脹率1.8%計算，13年後阿良需要的每月收入應為6萬3,000元，工作到65歲退休，屆時能領到的月退俸是4萬1,000元，所以每月收入缺口約為2萬2,000元。我們假設退休生活從65歲到85歲是20年，到65歲那年他應該要自己準備的缺口是444萬元，其實缺口不大，估計以年化報酬率3%的投資工具就可以達成目標。
建議2》補足意外險缺口，並適度規畫殘扶金
阿良一家保障型保險1年保費支出大約是9萬元，不算太高，但保障明顯不足，尤其是意外險的保障是最需要補足的項目。其次，考慮到阿良是家中經濟支柱，必須保障他如果因殘疾造成收入中斷與新增看護費用的風險。建議阿良優先補足以下保障缺口：
1.意外險：目前只有阿良有100萬保額，建議他再加300萬元。另外，太太與兩個小孩也需要，建議用產險公司的定期意外險補足（內含意外醫療險保障）。以300萬保額看，1人年繳保費約3,700元。
2.殘扶金：阿良是家庭的經濟支柱，建議他至少要規畫每月5萬元的殘扶金，以1年期的商品為例，年繳保費約為1萬4,000元。
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太太與小孩則規畫每月3萬元，太太年繳1,800元、小孩年繳1,200元。由於殘扶金大多是附約，因此還必須搭配最低額度的壽險主約出單。
建議3》員工認股在興櫃掛牌前先獲利了結
阿良目前沒有動用公司股票的計畫，不過建議他退休前必須注意公司股票上市櫃的時間，一旦公司股票在興櫃市場掛牌，就要在未正式上市櫃前獲利了結，才會保證賣在最高點。
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