房產小常識

被房貸追著跑　如何提早財務自由？

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建議1》選擇標的不該只聽信趨勢

從阿憲過去買股、現在買基金選擇標的來看，他的投資都是聽信市場上的趨勢，像他以前買印度基金，代表他當時覺得印度很好，這決策是怎麼來的呢？就是人家告訴他的。因為他希望基金投資持續到60歲，我認為他應該要深入分析這些區域與產業，而不只是追逐市場消息，這是他優先應該要調整的觀念！

如果不知道如何選擇標的，建議先選擇全球型的基金。投資時一定是先從大範圍開始建立投資部位，範圍愈大，標的波動愈小，長期趨勢向上的把握度愈高，先以全球型作為基本盤，基本盤都做好後，行有餘力再往區域型配置，甚至是單一國家型配置。

建議2》降低生活支出比率，提高投資金額

阿憲的生活費占收入比率很高，其中有23的房貸。如果他想加快累積資產淨值，目標就是盡量把生活費比率降低，看是否可維持在33%，多的12%拿去投資，就能當作小孩教育準備金，並計畫把房貸提前還清。

雖然小孩還小，但小孩未來的教育金是他要優先考量的，我們假設他要存到兒子18歲的教育金，針對這長期目標，他有超過15年可以用投資錢滾錢來準備，但切記以保守投資為主，如果是投資基金，最好選擇全球型。

專家建議》怪老子　精算達人

股債配置太保守，資產過度集中風險高

買投資型保單，光成本部分前5年就要扣最高150%的前置費用，但因為阿憲本身是保險業務員，這些扣的成本一部分會回到他手中，成本就沒有這麼高。但如果是一般民眾，我不建議用投資型保單買基金，切記「投資歸投資、保險歸保險」，沒必要多增添成本負擔。除去投資型保單的疑慮，我認為他還可以考慮以下建議：

建議1》股債比改為6：4

阿憲目前的股債比為2：8，我認為以他32歲的年紀來說投資過於保守，並且他在股票型基金的操作是報酬率每到15%就贖回放入高收債，但偏偏股票型基金的年化報酬率較高，他一直贖回就無法產生複利效果，資產增值的效率大幅降低。

阿憲要記得：在退休前追求的是資產的增值，這時投資報酬率是重點，退休後才是追求穩定的現金流。我特別列了表1供阿憲與讀者參考，阿憲目前32歲，股債比應為6：4最恰當，過35歲後可改為5：5，然後接近60歲退休時，再將股票型基金大部分的部位挪到債券型基金還來得及。

建議2》不要忽略垃圾債風險，應該放大投資區域

阿憲家裡大部分生息資產都在高收益債，高收益債內含所謂的「垃圾債」，也就是把錢借給信用較低的公司，才會有這麼高的利息可以收，但當景氣不好時，公司還不出錢，就會產生很大的倒債風險。因此，以風險等級來說，我會把高收益債基金放在跟股票型基金同一等級。

如果是為了退休後的穩定現金流，我建議他改為投入全球債，不需選擇公司等級債，選擇全球型的「綜合債」即可，以全球債來說，目前配息率為3%～4%，比起高收債雖然低了點，但至少風險低很多。

另外，他在股票型基金中所選擇的中國、黃金與能源，都屬於單一產業或單一國家，投資區域太小，相對在風險程度上也會比較高，適合投資知識較豐富的投資人。如果要追求穩定，應該要選擇全球型或是已開發國家的股票基金，才能確實的做到風險分散。這樣一來，他也不需要每聽一個講座就換標的，投資也比較有系統。

出生：1983年

學歷：大同技術學院

現職：保險公司業務襄理

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