搶救爛理財
保費占收入一半，年度財務呈負現金流
小家庭如何規畫保險與遺產？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2015-03-28
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專家建議》
宏觀財務顧問平台財務顧問、認證理財規畫顧問（CFP） 佘曉皊
重新審視保險需求，補足夫妻的醫療保障
安傑羅夫妻真正擔心的是過世後小孩的撫養，還有萬一重病、重殘影響整個家庭收入的風險。也就是說，他們家真正需要的保險是夫妻倆的身故與醫療保障。安傑羅與小汀壽險保額均已足夠，但兩人都是買終身壽險，其實他們所要保障的是在孩子未成年以前發生的風險，因此部分終身壽險建議改為定期壽險以降低保費。此外，他們還必須依照下列順序補足醫療保障，試算後夫妻每月僅增加約1萬元保費即可補足：
建議1》補足殘廢、重大疾病險
考量萬一發生殘疾或重大疾病，夫妻倆要負擔的醫療費用較高，建議要優先補足殘疾的部分，建議選擇不管是意外或疾病都有理賠，一次給付跟每月給付都有的「殘廢險」。考慮目前安養中心價格每人每月最低約3萬元，我建議保額至少要能每月給付3萬元以上，並搭配最低額度的壽險為主約。
重大疾病險部分，目前市面上分為2種理賠依據，一種為罹患7項重大疾病（例如：腦中風、癌症等）時理賠，另一種則是一旦擁有「重大傷病卡」即理賠的新重大傷病險，建議選擇後者。保額按3年∼5年的家庭開支預估，像安傑羅的保額至少需300萬元。
建議2》再補住院醫療、癌症險
在補足住院醫療險時，應先補足「實支實付型」的醫療險保障，並注意所購買的商品是否有理賠「門診手術」。
保額依每個人對於醫療品質的要求不同，可以按下列3項因素考量：①住院病房要雙人房還是單人房？②需不需要看護？③是否需要薪資補貼？像小汀萬一住院希望能住雙人房並需要看護，則住院日額最好在5,000元以上。
癌症險的部分，我認為可以選擇一次性給付的定期防癌險，考量到目前癌症標靶藥物費用高昂，建議保額至少要有100萬元以上才較為保險。
理財後心得分享（約診對象 安傑羅）
修正保險的觀念，重新學習理財
我一直認為保險既能提供保障又可以儲蓄，後來才發現原來這個觀念是需要修正的！經由顧問的講解才知道，原來我幫小孩買的保單，放了20年竟是負報酬，可能要到50年、60年才會是正的。我之前買保險只是聽信業務員的片面說詞，直到顧問讓我們把全部保單拿出來，才知道買了這麼多！重新規畫財務的過程，對我來說是很大的學習。
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