搶救爛理財
保費占收入一半，年度財務呈負現金流
小家庭如何規畫保險與遺產？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2015-03-28
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我今年43歲，與妻子小汀都在科學園區上班。我們有3個孩子，老大小學4年級，最小的才3歲。我們的家庭年收入應該比一般雙薪家庭好，但考量孩子都還小，未來花費會很高，因此我們生活得很節省，不僅不敢買奢侈品，連一般生活花費都力求精省。可是讓我疑惑的是，為什麼賺的不少、生活很省、每年卻存不到什麼錢？
為了存孩子的教育金，我與小汀各幫3個孩子買了6年期與10年期的美元還本終身壽險。我覺得買保險是很好的儲蓄方式，像我買的美元還本終身壽險，業務員說紅利我們可以領三代。目前初步計畫等小孩上國中、高中時，這筆錢剛好可以提領出來作為教育金。
另外，我的雙親近年相繼離世，父親過世時剛好是調降遺贈稅的前半年，當時遺產稅的最高稅率還是50%，因此我們繳了非常多的錢給國稅局。當時家中沒有足夠的現金，只好用其他資產以實物抵繳方式繳納。這使得母親對父親一生辛勞累積的資產無法傳承，一直耿耿於懷。
去年母親過世，我們才發現母親在生前同時幫我與2個哥哥開了好幾個帳戶，只要有錢就存進去，最後遺留了百萬元給我們。
父母相繼離開，讓我開始思考：我應該要留什麼給下一代？父親雖留下土地，但也遺留了龐大的稅務負擔。這使我想到如果錢放保險既不需要課稅，又可以留給小孩，我是不是應該幫小孩再多買一些儲蓄型或投資型保險？請《Smart智富》月刊與顧問幫我解惑。
專家建議》
宏觀財務顧問平台資深首席財務顧問、認證財務顧問師（RFC） 李鳳蘭
減少小孩壽險額度，以降低保費、活化資金
安傑羅一家是多數中產家庭的縮影，除了須養育父母、小孩，父母辭世後也須處理後續遺產稅務。夫妻倆用保險替孩子存錢，陸續幫小孩買了許多終身壽險，一家五口全年保費近百萬元。可是他們仍對未來感到不安，因此來尋求協助。在深入了解這個家庭的理財需求後，我認為安傑羅應優先考量以下問題：
1.保費過高，占收入一半以上：安傑羅一家每年的保費支出占家庭年收入超過5成，保費過高，造成家庭財務呈負現金流。
2.保險規畫錯誤，不符子女教育金目標：他們家有27張保單，由於夫妻是分開幫小孩買保單，面談時2人才發現很多險種都是重複的，例如增額終身壽險與美元還本終身壽險，3個小孩就有9張。我相信許多父母會用保險來替孩子存教育金，但因為商品險種買錯，使得存錢效率極低。例如，「還本型」的美元終身壽險，10年後解約所拿到的解約金加上已領的還本金，仍低於付出的累計保費，儲蓄功能並不符合需求。
3.保險集中在小孩身上，自己的保障不足：安傑羅每年花在小孩的保費就占年收入的3成，以小孩名義買保單，保費過高，反而壓縮到夫妻倆應有的保障預算。由於孩子不是家庭的經濟支柱，應著重於孩子萬一生病或殘疾時，能減輕父母財務負擔的醫療險種，而不是買一堆壽險。另外，父母則必須規畫完整的壽險與醫療保障，才有辦法把資產留給小孩，因此，他們必須將保險主體拉回到自己身上。
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