搶救爛理財

首購族如何計算可負擔房價？

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建議1》從可負擔房貸金額來估算房屋總價

運用房屋總價計算表，熊大與Tracy月收入共8萬3,000元，每月可負擔本利和為2萬7,666元，以年利率2.5%、貸款7成估算，貸款30年期可負擔總價1,000萬元的房子（貸款700萬元、自備款300萬元）。再扣掉50萬元裝潢，這樣總價約落在900萬∼950萬元。

要注意的是貸款年期愈長，所繳利息愈多、未來升息風險也愈高。另外，像熊大這樣的首購族，可利用內政部的「青年安心成家購屋優惠貸款」，負擔會減輕很多。

建議2》股3債7分批布局基金，年化報酬率可達6%

熊大原本打算用定期定額買零股準備頭期款。股票價格波動高，若要靠股息收入來累積，至少要5年以上才有效益。我建議可將62萬元資金分批投資基金，每月結餘也用定期定額方式投入。資金配置建議股債比為3：7，債券型基金因波動度較低，當目標愈短時，就愈需要這種較保守的商品，以免因為市場行情波動造成目標無法達成。

股票型基金可選擇區域型或全球型股票基金。債券型基金則建議挑選全球型綜合債，且選擇「配單位數」，讓配息不是配現金、而是增加基金單位數，才能在5年內靠複利效果達成既定目標，預估年化報酬率可達6%。

理財後心得分享（約診對象熊大）

對於買房計畫更有方向

經過第一次與顧問的面談，我就立刻與女友下載了記帳App，希望能開始好好管理自己的錢財，也遵照顧問的建議，第一步就從記帳開始。另外，經過顧問的詳細試算，對於買房計畫更有方向，也更有信心能夠達成目標，謝謝顧問與《Smart智富》月刊給我這次機會！

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