搶救爛理財
雙薪族每月攢36萬，為教養費不敢輕言退休
如何計算幾年後才能財富自由？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2015-06-30
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③應備－已備＝退休準備缺口：強森夫婦退休後生活費用總計需4,817萬元，目前有近3,000萬元的生息資產（自住房屋因沒有出售計畫，不列入計算），加上應再準備緊急預備金150萬元，缺口達1,967萬元。
強森有2,850萬元生息資產（扣除緊急預備金後）可作為創造被動收入的本金，43年期間以5%年化報酬率估算，3年後可順利達成退休目標。不過，考量43年期間有太多變數，因此又試算退休前若年化報酬率能達5%，退休後、直到太太85歲時，年化報酬率降為3%，還是可以順利達成目標，最後還有多餘資產可留給小孩。
建議2》壽險保障過高，疾病失能保障卻不足
建議只留下有醫療險附約的壽險主約，1年約可省1萬8,000元保費，可支付意外險與實支實付醫療險。此外，強森要特別注意疾病失能風險，依據本國看護跟護理之家的平均價格，至少須每月5萬元保障。疾病失能有長看險、殘扶險2大險種，考量到現行殘扶險對失智症理賠定義不明確，但像青光眼、白內障，長看險也不一定理賠，因此建議保額3萬元的殘扶險搭配2萬元的長看險，且須挑選無身故保險金給付的險種，保費可降低2∼3倍，年增約4萬5,000元預算。
專家建議》拉高債券型基金部位，減低持股檔數
認證理財規畫顧問（CFP） 陳怡靜
考量現在台股指數在9,000點高檔，建議強森可降低定存比例，將一半生息資產配置在債券基金，但若未來台股指數掉到5,000點低檔，建議他可挪30%債券基金部位到台股，除了賺現金股息，還有機會賺到價差。詳細調整建議如下：
建議1》債券型基金配置複合債＋高收債
複合債本身包含各類債種，已做到風險規避。建議強森扣除複合債後，其餘債券資金部位集中投資高收益債，並留意以下2點：①目前高收益債商品配息率在6%∼8%，若挑選的標的收益不佳，可能會用本金去配息；②升息會對債市不利，應挑選走降息循環的市場，例如，近期中國即在降息，人民幣定存利率不但高於新台幣定存，匯率波動對美元也僅有2%差距，因此近期高收債可挑選中國市場。未來建議需每季檢視一次標的市場的變化，看看是否需要調整市場。
另外，強森目前持有中國股票型基金，中國股市因已接近今年目標高點，開始進入高檔震盪，回檔空間可能有10%∼15%，不過長期來說中國股市仍屬樂觀，建議他可將單筆投資先獲利贖回，轉為定期定額申購，降低中國A股下跌風險。
建議2》股票持股減至10檔以內
強森目前持股達24檔，建議減到5檔∼10檔內較好管理，選股可優先考慮以下3種類股：
①50%資金投入現金流穩定的定存股：如中華電、中保（9917）等，公司有固定收入、倒帳機率低，殖利率穩定都有5%以上，且股價波動度低，可作為核心持股。
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