保險常識
遇2情況 適合辦理保單活化
撰文者：林 竹
更新時間：2015-07-28
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「再過3年，我就要退休，手上還有幾張20年前買的保單，但因保額不高，很擔心萬一生病、中風，沒有準備足夠的醫療費，拖累家庭經濟、造成兒女負擔！」想到退休後的醫療風險，金媽媽很擔憂。
像金媽媽這樣擁有舊保單卻擔心退休後生活費與醫療費準備不足的退休族和準退休族，能不能把既有的舊保單換新、增加保障？答案是可以的！如果已有投保終身壽險，可考慮用圖1所列的3種方式，活用手中的保單支應退休生活所需。
洪瑞霙 富邦人壽商品行銷部資深協理
3種保單轉換方式可同時進行
這3方式，只要壽險保額足夠，可同時進行。但申請「保單活化」轉換後的新保單，將沒有解約金，亦不可申請保單質借。
其中，所謂的「保單活化」，正式名稱為「功能性契約轉換」，是消費者將既有舊保單的保單價值活化運用的一種方式，意即拿壽險保額，轉換為保單價值準備金，用這筆錢作為買新保單的保費。金管會在2014年9月宣布允許壽險公司接受客戶申辦「保單活化」，讓民眾可將手上20∼30年前買的終身壽險，轉換為「年金險」、「住院日額型醫療險」以及「長期照護險」等3類保單，目前已有7家保險公司開放持有特定終身壽險的保戶可申請保單活化。
目前7家壽險公司約有50張終身壽險、共100萬名保戶符合申辦保單活化資格（ 資料截至2015.06.30）。但是，一旦申辦保單活化，舊保單的壽險保額會降低，因此並非所有符合資格者都適合這種保單運用策略。富邦人壽商品行銷部資深協理洪瑞霙建議，具有以下2種情況之一的保戶可考慮申請保單活化：
情況1》只買終身壽險 其他保障不足者
早年買了終身壽險或儲蓄險，但醫療險、長照保險都沒買，等到年紀大了想投保，但因保費昂貴而未再加保其他保險。此時，就可將只有死亡時才會動用的終身壽險，依需求轉換成年金、住院日額型醫療險或長期照護險，提高生前的保障。
情況2》非家庭經濟支柱 不需留太多身故金者
投保壽險的目的，是用壽險的身故理賠金，在不幸發生時，幫家人還清房貸、為子女準備未來的教育費或支付喪葬費用。當年紀已大、對家庭責任逐漸減輕，若又不需要留太多身故保險金給子女時，這類退休族就可考慮申請保單活化，讓自己可以過品質更好或更有保障的退休生活。
保戶累積所繳保費，扣除必要費用後，存在保險公司，用來支應未來保險給付的金額。
保險公司收到保費後進行投資， 預期可得到的投資報酬率，不是買保單保戶獲得的投資報酬率，預定利率愈高，保費愈低。
投資型保單獨有，指投資型保單扣除保險費用之後，實際拿來投資，放進投資型保單投資帳戶內的總金額。
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