保險常識
寒暑假發生事故有保障嗎？可否帶病投保？
一次搞懂學生團保4大疑問
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2015-08-28
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6月底發生的八仙樂園塵爆事件讓許多父母為之心碎，一想到漫長的復健之路就心酸。傷亡者中有91位是高中職以下學生、170位大專院校學生，雖然不是每個人都有投保商業醫療險，但均能獲得保險理賠，關鍵原因是他們都是學生，因為有被強制納保學生團體保險，所以享有相關保障。
9月開學季，許多家長都會收到子女的學費繳款單，上頭密密麻麻詳列的各項收費項目，你曾仔細看過嗎？其中一項就是「學生團體保險費」，這個關乎全台逾600萬學生權益的學生團保的保障範圍有哪些？當孩子發生哪些狀況可以理賠、哪些又不會理賠呢？
教育部補助1/3保費
其餘與學雜費一同收取
高中職以下學生團體保險每一學年都是由全台22個縣市聯合委託台灣銀行向保險公司招標，目前全台幼稚園、國小、國中、高中職（含）以下的學生團體保險，近4年來是由三商美邦人壽得標承保。至於大專院校則是由個別學校自行單獨招標，因此各校的承保公司、保障內容、保費未必相同。
就保費看，原則是每學期註冊時由學校代收，在註冊繳費單上會註明「學生團體保險費」一項。教育部會補助1/3保費，其餘保費則分上下學期與學雜費一同收取，年總繳保費全台灣高中職以下學生每人都相同。像104學年度由三商美邦人壽承保，每位學生的年繳保費為495元，上學期繳165元、下學期繳164元，其餘166元（上下學期合計）由教育部負擔。
再就保障範圍分析，高中職以下學生學保的保障都是一致的。基本保障範圍為「身故」、「殘廢」、「住院醫療」3大項，針對特殊身分的學生，不但由教育部全額補助保費，還可以有重大手術保險金的理賠。但是醫療費用的給付並不包含掛號費、診斷書證明、運送傷患、看護費、指定醫師費用，要特別留意。
大專院校的學生團體保險範圍，是經由各校校務會議決定，因此除了基本「身故」、「殘廢」、「醫療」3大項，有一些學校還會再加上門診手術給付、加護病房、燒燙傷病房、癌症病房日額、初次罹癌保險金、重大燒燙傷保險金等項目。
承接33所大專院校學生團體保險的國泰人壽表示，保險公司會評估該所學校的學生數、該校地區的交通事故發生率、過去的學生理賠率來精算保費，因此各所學校保費範圍差距很大，從每人400元、到每人1,500元都有。
相較商業保險單純許多
但仍有許多爭議
大專院校學生每人每學年會補助100元保費，公立由學校補助、私立由教育部補助（分上、下學期，每學期50元）。學生所收到的註冊單上的保費已是扣除補助後的金額。例如：104學年度輔仁大學的學生年繳保費為488元，扣除教育部補助100元，其餘388元由學生分2學期繳納，每學期各繳194元（編按：針對大專院校欲查詢各校保障內容，可以上各學校網站的「學務處衛生保健組」查詢）。
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