搶救爛理財

想辭職帶小孩　家庭收入夠嗎？

建議2》先挪120萬元做還款準備，其中60萬元做穩健投資

建議將定存120萬元，規畫為還款準備金。可將60萬元放在定存以供父母有需求時隨時提用，剩下的60萬元才投入穩健的基金或股票。不足額的30萬元，就等父母要用錢時，再從小彥家投資的股票或基金做部分贖回來支付。

建議3》65歲退休請領勞保老年年金而非一次請領

小彥夫妻預計65歲退休，並希望兩人每月生活費合計現值3萬元。經計算後，小彥夫妻到65歲時，光勞保與勞退的給付，就已足夠兩人過退休生活。建議小彥跟老公退休時，勞保選擇老年年金給付（詳見表1），再加上從勞退每月領約3,000元，夫妻倆退休後每月可領約5萬8,000元作為生活費。

建議4》停繳老公的投資型保單，夫妻倆皆加保定期壽險

小彥老公所需的壽險保額為770萬元，他目前有1張終身壽險500萬元，另一張投資型保單300萬元，但他的投資型保單壽險保費會隨年紀增加，光從46歲繳到53歲時，總計要繳超過50萬元。

建議停繳投資型保單，帳戶價值金還有1萬4,000元，足夠扣明年的保障，後年若不再續繳保障就失效。屆時可再加保20年期定期壽險280萬元，年繳約2萬元，繳20年只需40萬元，20年後女兒都已成年就不需再加保。而小彥可再加保360萬元的20年期定期壽險，年繳保費約1萬5,000元。

小彥老公的症狀不重，近6年都有吃藥控制，不至於被拒保，但最好誠實告知。保險公司通常也會請保戶體檢，來決定是否以除外責任、加費等方式承保。

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避免重壓單一市場、產業，減輕投資風險

小彥的投資標的太多超過她的管理能力，而且投資多以單一國家或產業為主，建議她做以下的調整：

建議1》台股基金轉做全球股票型基金、個股可改投入台股ETF

小彥的投資中，台股占了67%。因她持有的10家公司，都是台灣前50大的企業，也就是台灣50（0050）內的成分股，建議她可以轉作台灣50。對小彥來說，投資ETF，管理和研判操作會單純許多。若不計資本利得，近5年殖利率約有3%，也符合小彥的目標報酬和風險屬性。

其次，建議小彥把台股的占比往下降，避免風險太過集中在單一市場，可將現有的台股基金部位，轉換到全球股票型基金或美股基金，讓投資部位有3成在世界大國。以MSCI世界指數來看，近5年的年化報酬率平均約6%。

建議2》將海外基金部位與還款準備金60萬元配置公債基金

再從整體投資的配置來看，股票資產占比過重，達到8成，以小彥家的整體收入不高，且夫妻都邁入中年，風險較大。建議可將債券型基金的占比從12%提高到30%，讓整體資產的配置較平衡，波動風險也能降低。

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