搶救爛理財
2020年全球交易額預估飆升至2900億美元
P2P貸款夯 葫蘆裡賣什麼藥？
撰文者：陳彥丞
更新時間：2016-06-01
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前資策會副執行長、台灣金融科技公司董事長王可言指出，以信用貸款來說，銀行對於申貸人的信用要求極高，大多數人並不容易取得資金。不過，若有健全的P2P貸款平台，反而能集合社會上閒置的資金，借給有需求的申貸人。他表示，像是學生或新創業者，不太能提供符合銀行需要的信用資料。然而P2P貸款平台，可透過多元的資訊收集管道，包括網路、市場趨勢、社群軌跡等，分析申貸人的信用，判定是否受理申貸。好處在於許多沒有信用資料，或是一般來說銀行不願借款、其實卻具有償還能力的個人與公司，能夠拿到貸款。
除了利息定價透明、吸引非銀行貸款族群之外，P2P貸款的成本相對較低，由於不需要有實體的設施，也不用雇用過多人力。因此，世界各地的P2P貸款平台數量以及成交量，都呈現爆發性的發展。根據摩根士丹利的報告指出，從2010年至2014年，全球每年P2P貸款的交易額年均複合成長率高達123%，至2020年時貸款金額更預估可達2,900億美元。
安全疑慮》無專法管理，有資安、倒帳風險
在這個金融科技快速成長的時代，PSP貸款平台出現後，最直接受到影響的，必定是傳統金融業。根據資誠聯合會計師事務所公布的報告中顯示，超過83%的傳統金融機構，擔心業務會被金融科技取代。麥肯錫顧問公司也曾指出，在未來10年，傳統金融機構可能會有40%的營收以及60%的收益會被金融科技瓜分。國立政治大學企業管理學系副教授黃國峯說，P2P貸款平台的確會對傳統金融機構產生影響，但仍須視民眾是否能接受以及對平台的信心程度，短期之內衝擊不會過大。
銀行業者則表示業務相近，當然會是競爭的對手。但它們也認為，民眾在使用這項金融服務時，首先需要提供足夠的資料，平台才能評估其信用，而對於平台是否能確實保護個資會有所遲疑；再者，我國目前沒有相關專法可以規範，民眾利用這項服務時，會對「無法可管」感到擔憂。
提到無法可管，P2P貸款在過去1年中，金管會對其皆持保留態度，甚至一度反對開放，今年幾家平台陸續成立後，金管會才於新聞稿中指出，網路借貸服務非金融監理法令規定的特許行業，其業者也不是金管會監理的機構。因此，目前從事P2P貸款並無違法。銀行局副局長邱淑貞說，由於專案小組仍在研議中，未來是否會有P2P貸款的管理機制，待政策決定。
在未有配套法規的情況下，民眾難免會擔心台灣的P2P貸款業者，是否也會發生像中國一樣的詐騙事件。邱淑貞說，儘管目前沒有設立專法，但平台業者經營時仍有幾項既有的規範需要遵守。她舉例，收集民眾個資時，應符合個資法規定；提供金流中介服務時，要注意是否踩到違法吸金的邊緣。
「中國會有很多惡意倒閉，很大的一個原因是它們擔保100%保本。」王可言說明，中國的P2P貸款平台，不只在申貸人的審核上寬鬆，更向投資人保證100%保本，但是任何投資都有風險，不可能會有100%保本的工具出現。因此，P2P貸款平台，的確應該受到規範，不過最需要被討論的，是要從哪些方向制定法令。
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