輕鬆退休去
算對退休金》了解政策方案、掌握個人收支
搞懂3層年金制度 精準估算退休金缺口
撰文者：林 竹
更新時間：2016-12-01
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至於資產部分，當時Tina的先生因在上市公司工作，信託持股市值約340萬元，基金約有150萬元，加上3間房地產，1間自住、另外2間出租，每月租金收入約4萬3,000元，保單則每年有9萬多元還本金進帳。顧問估算後建議，善用這些資產，加上2人勞保年金及勞工退休金，Tina跟先生的退休準備應該足夠。
聽了顧問的建議，Tina回家按表操作，開始記帳、減少支出。2016年她贖回基金100萬元，再降低保費支出、基金投資與父母孝養支出，順利拿出160萬元送女兒赴英留學。接著，精算自己跟先生的退休準備，發現同年齡的2人，按目前法定退休年齡為65歲，若55歲提早退休，將無法請領「減給勞保老年年金」（詳見名詞解釋）及勞工退休金。
指未達勞保老年年金給付請領年齡、欲提前退休請領者，可領到的年金，最多可提前5年請領，每提前1年，按給付金額減給4%，最多提前5年減給20%。
提前期間未滿1年者，依其實際月數按比率計算，但要注意的是，領到減給年金後，減給比率不會再變更。
若60歲申請退休，把1.減給勞保老年年金；2.勞工退休金；3.自有的股票、房租和保險還本金全部加總計算，她跟先生每月可有4萬909元和4萬9,524元收入，她因此自信地告訴記者：「60歲退休的目標一定可以達標，我跟先生的所得替代率分別有81.8%與70.7%，生活品質還不錯！不會變成下流老人！」
【專家評點】退休前應清償負債
認證理財規畫顧問（CFP） 鄭文逵
基本上在退休前，應該清償負債，例如房貸、信貸等，像Tina這樣在退休後仍有房貸要繳，必須注意能否穩定收租，以及房價走低時，資產減損可能。
另外，因為Tina與先生手上每月仍定期定額投資基金，這筆錢目前未規畫在退休金來源內，若Tina跟先生退休後，仍打算投資，建議要選擇低風險、低波動的投資標的，例如債券型基金，一來創造固定收入，幫退休生活品質加分；二來減少資產波動，同時不應拿其他退休金來源如房租、保單還本金投入，以免影響退休基本生活。
退休，是人人無法避開的人生階段，但「不知道該存多少退休金？」一直是許多上班族的共同疑惑。到底存多少退休金才夠？怎麼估算？綜合專家意見，可依3步驟計算所需準備退休金：
步驟1》透過記帳，估算退休基本生活費金額
退休生活費的估計，不應靠「想像」，必須有憑有據。黃正勳指出，最佳方式就是靠記帳抓出基本生活支出，記帳項目包含①固定開銷：例如水電瓦斯、管理費等；②生活開銷：包含食衣住行等費用；③其他開銷：如手機網路費、旅遊費等。上述3項總額的70%∼80%可視為合理的退休基本生活費，不過，記帳至少要3個月以上，才有參考價值。
鄭文逵提醒，基本生活費不包含退休後醫療與長照費用，這2部分退休支出應趁年輕時，透過社會制度與商業保險，如健保與醫療險補齊。
加計1.5%∼2%通膨率
反映物價成長狀況
算出每月基本生活費後，還要加計「通膨率」，若通膨率估太高，退休生活費會變太高，難以達成；設太低，又不足以反映真實物價成長狀況（詳見表1）。黃正勳建議，可參考過去20年物價指數年增率（CPI）平均數1.5%∼2%，來預估通膨率。
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