保險常識
評估災害損失，愈難承擔愈先投保
買對險種 建構基本保障
撰文者：陳彥丞
更新時間：2017-01-25
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無論是投資或創業，並不會出現完全「零風險」的工具，因此，我們會尋找穩定的方式，以降低風險所帶來的損失。人生也是一樣，因為疾病、意外往往都在無法預料的時候出現，所以我們也需要找到正確的工具，來轉嫁遭逢這些變故時的負擔。其中，保險就是能夠有效轉嫁風險的工具之一。
可是，保險商品這麼多，手頭上的資金卻有限，該如何分清楚哪些保險要優先買足，哪些保險則是次要的選擇，這樣才能在有需求的時候，為自己與家人建立起足夠的防護網。
不同類型的保險，提供的保障範圍也不相同，統一保險經紀人公司總經理、認證理財規劃顧問（CFP）徐采蘩以保障金字塔（詳見圖1）解釋，依照保障的範圍不同，保險大致分為7大類。她指出，在決定最基本保障的時候，並不是每種保險都各買一點，而是優先從自己最無法承受的損失開始做起。以下提醒讀者4個重點，才能學習如何聰明買對基本保障。
重點1》壽險適合家中經濟支柱投保
最無法承受的風險，通常會造成家庭經濟面臨突然的危機。徐采蘩表示，像車禍等意外事故，可能導致自己無法工作、收入中斷，就應該要優先透過保險轉嫁這類風險。因此，意外險、意外醫療險，可以作為建構基礎保障時首先要打底的類別。如果你是家中的經濟支柱，萬一不幸離世，可能會衝擊到家庭經濟狀況，就需要透過壽險的保障，達到照顧家人的目的。
以年收入的10倍
當作壽險的投保額度
而壽險保額最簡單的估計方式，就是年收入的10倍，等於是照顧家人10年的時間。另外一個計算方法，則是把自己要負擔的責任和固定支出加總計算，例如：每個月要負擔生活費2萬元，以及房貸3萬元，加總為5萬元，每年即為60萬元，如果要照顧家人10年的時間，則壽險保額就要買到600萬元。
意外險在被保險人意外身故可以領到理賠，如果被保險人因為意外而半殘時，保險公司也會給付50%的保額。因此，它的另外一個保障重點，在於萬一保戶因為意外導致半殘而不再具有工作能力時，家庭的負擔可以靠這筆理賠支應，因此，意外險保額可以簡單估計為壽險保額的2倍。
另外，壽險公司與產險公司都可以販售意外險，差別在於前者有提供「保證續保」（只要保戶持續繳交保費，即使之前申請過理賠或健康狀況下降，保險公司不能以任何理由拒絕保戶續保）；後者則沒有，因此，產險公司意外險的保費會比較便宜。徐采蘩建議，可以用壽險公司的意外險為主，搭配產險公司的1年期定期意外險補強保障。
重點2》買醫療險首重實支實付
建構好意外險與壽險的保障後，下一步則是從醫療險著手。儘管台灣已經有全民健保，小病到診所看病其實負擔並不大，但是，有時候碰到需要住院開刀，或高額的醫材費用時，仍得靠商業保險補足。
醫療險依照給付方式，可以分為定額給付與實支實付，前者按照住院日數給付理賠；後者則分別給付病房差額、雜支等費用。近年來，因為平均住院天數下降，自費項目逐漸增加，所以實支實付醫療險更顯得重要。
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