保險常識
評估災害損失，愈難承擔愈先投保
買對險種 建構基本保障
撰文者：陳彥丞
更新時間：2017-01-25
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實支實付的保額，可以分為2個部分。首先是病房差額的部分，保戶可以預想自己想要的住院房型。舉例來說，從健保病房升等到雙人房需要2,000元，因此，病房差額的保額就是每天2,000元；接著是雜費則至少需10萬元，才能負擔基本的醫療支出。
把這些基礎保障做足，才不會在人生準備要起飛時，不幸遇到無法預料的風險，被龐大的經濟負擔壓垮。等到保戶預算充足後，再進一步投保自己特別重視的風險，例如：有家庭癌症病史，就可以增加癌症險的保障。
重點3》預算有限下可優先選擇定期險
既然保險能幫忙轉嫁風險，保障持續的期間一定愈長愈好，因此任何險種都應該要選終身型嗎？答案是「不一定」。保戶在思考要購買定期險還是終身險時，可從預算的角度作為出發點。
徐采蘩說，在相同保額下，定期險的保費遠低於終身險。以壽險為例，保戶責任最重的期間，往往是有小孩或背負房貸時，但是，當小孩長大、房貸還清，責任會逐漸下降。在預算有限下，如果一開始就全部用終身型壽險配置，高額保費會排擠其他支出，不如用保費低廉，但是保額相同的定期型壽險涵蓋高責任期間即可。
不過，她也提醒，像醫療險等附約型式的保單，如果附加的主約為定期險，就會隨著主約到期而失效，因此較適當的做法就是購買低額度的終身型主約，用來搭配附約，剩下的保障則由定期險補足。
重點4》資金充裕可考慮儲蓄型保險
壽險、醫療險等，都是以「保障」作為出發點，但是，保險的功能並不止於此，台灣人愛存錢的習性，讓儲蓄型保險一直都十分熱賣。可是，當基本保障還沒有做足時，並不適合投保儲蓄型保險。由於儲蓄型保險的訴求在存錢，能夠提供的保障有限，而且在相同保額下，費用更比一般壽險高，因此並不能把它視為補強保障的工具。另外，儲蓄險多有資金的「閉鎖期」，提前解約會面臨本金損失。
當然，儲蓄型保險並非不能買，徐采蘩認為已經幫自己建立起完整防護網的人，的確可以利用儲蓄型保險準備退休金。不過，她也提醒，未來的收入情況難以預測，記得選擇短年期的商品，降低碰到收入臨時中斷，可能繳不出保費的風險。
缺少公司團保，創業族更應加強意外險、醫療險保障
比起一般受雇於公司的上班族，自己創業的人少了團險的保障，加上如果生病或發生意外而無法工作時，也不像一般上班族病假未超過30天，還有半薪給付。因此，創業族要更加強意外險與醫療險的保障，才能面對收入中斷帶來的影響。另外，徐采蘩也提醒，創業族除了個人的保障之外，還要考慮到公司的周轉金，假設有向銀行借貸或融資，在壽險部分的保額，就得用定期險拉高，萬一不幸過世，才不會造成家人的負擔。（文◎陳彥丞）
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