搶救爛理財
房產為非流動性資產，變現性差
用631法則避免房貸拖累生活
撰文者：陳彥丞
更新時間：2017-03-01
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案例》
我今年38歲，從事大樓物管業務，老公則是擔任工程師，家庭年收入約為300萬元。由於我們的2個小孩出生之後，希望可以有比較大的居住空間，所以就把舊房子出租，並買了另外1間較為適合的房子。
雖然我們年收入並不低，但卻沒有太多存款，連全家出國旅行的資金都不夠，很沒有安全感。2年前我開始記帳，記了1年多才驚覺我們家真的存不到什麼錢。因此，我很擔心未來2個小孩的教育費用，還有我和老公的退休金該怎麼辦？到底我們家的收支狀況是出了什麼問題？（讀者Winnie）
從Winnie家庭的年收入來看，的確是相對高薪的族群，照理來說累積資產的能力，也應該會比一般家庭來得高。不過，讓她產生「沒有現金」的不安感源頭，公勝財富管理顧問公司資深首席財務規畫師陳雅鈴指出，就在於那2間房地產。
由於台灣社會傳統的觀念認為「有土斯有財」，房地產其實也是許多家庭首選的投資工具，但是要養1間房子，就必須考慮到以下3樣成本：首先是房貸支出，接著是房屋稅與地價稅等稅負支出，最後則是管理費、水電瓦斯費等居住成本，這些都是不可忽略的固定支出。
而在這些固定支出之中，房屋貸款金額通常是最高者，也最容易成為家庭財務的主要壓力來源。
當因為「房地產」產生的固定支出占收入的比率過高時，就會排擠到其他理財需求，假設其他像是生活支出也居高不下，就真的存不了錢。
陳雅鈴建議，以房地產為家庭主要資產的家庭，應該要注意以下2件事情：
注意1》房貸支出過高
排擠其他家庭財務規畫
資產的種類多元，有存款、投資、房地產等，各資產依照「變現」速度，區分為流動性資產與非流動性資產，例如活存、定存、股票和基金等屬於流動性資產，當需要用錢時可快速變現。房地產則屬於非流動性資產，變現性差，這也是為什麼明明沒有亂花，但房貸支出、養屋成本過高，還是會卡住家庭現金流。
當然，透過買房來累積資產的方式並沒有錯，但前提建立在「家庭收支規畫得當」，一旦失衡，很容易就會淪落「窮得只剩房子」的窘境。
為了避免這種狀況， 規畫家庭收支情形時， 可以參考「631法則」，也就是將生活、儲蓄、保費支出項目依序分配60%、30%、10%的比率。以Winnie為例，家庭年收入為300萬元，光是房貸支出就吃掉約105萬元，再計入生活支出等開銷，家庭財務入不敷出。
由於631法則具有「預算」的概念，決定了家庭在生活、儲蓄與保費的支出比率，接著建議採取「信封袋管理法」，先預留儲蓄與保費支出的金額，剩餘的生活支出再分別裝入信封袋內，需要用錢時就從信封內取用，也就是「先儲蓄再支出」的概念。
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