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P2P借貸夯 風險、報酬怎麼算？
撰文者：林 竹
更新時間：2017-09-01
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不全額放款給單一個人
降低無法回收風險
向親朋好友借錢，也符合P2P借貸這種「個人借錢給個人」的基本理念，但是單一個人借錢給單一個人，很容易出現借款人違約不還錢的情況，導致最後貸款人找不到借款人、拿不回資金的窘境。
但P2P借貸則不同，它雖然也是個人借錢給個人，卻不會針對單一個人做100%的投資放款，而是把資金拆分數十筆或是達數百筆，借給不同的借款人，充分達到分散投資風險、降低無法回收本金與收益的機會。也因為將資金拆分成小額借出，因此即便手上的資金不多，也能參與借貸，例如手上可能只有3,000、5,000元，也能透過P2P借貸平台投資放款，拿到報酬。
伍楊玉如指出，美國信貸投資歷史長達30年，過去10年平均收益率約在15%左右，而違約呆帳率只有3%，扣掉違約呆帳率，淨報酬率有12%，從投資的角度來看，算是一個相對穩定的報酬率。
投資P2P借貸，與全球市場、股債市及匯率等因素連動較低，因為它只跟「失業率」有關，如果失業率高，代表民眾還款能力不佳，違約風險上升。伍楊玉如以P2P借貸發展相對較熱絡的美國為例，目前失業率約在4.3%，更是16年來最低的情況。
且因屬借貸關係，借款人每月都要還款（本金＋利息）予貸款人，對貸款人來說，等於每月都有固定被動資金入帳，也是一個創造現金流的好管道。
當然，透過P2P借貸平台投資放款，並不是完全沒費用，貸款人一定要付出一些成本，伍楊玉如表示，通常平台會向貸款人收取一筆費用，約在借款總金額的0.75%∼1%，採內扣收取，借款人則不必再另行付款。
台灣相關法令尚不完善
遇大規模違約恐難求償
目前在台灣，已有鄉民貸、LnB信用市集等數家P2P借貸平台業者，發展仍在起步階段，但政治大學金融科技研究中心副主任謝明華指出，P2P借貸平台依隨金融科技而生，對於各國金融監管機構來說，是一個新的挑戰，目前在台灣，相關法令仍不完善，需另立新法或調整法規，保障借貸雙方權益。
另外，目前台灣人仍習慣上銀行借錢，真正透過P2P借貸平台者少、參與者有限，這也是業者必須努力突破，才能在市場立足的主因。
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