保險常識
網路投保通路多 該如何選擇？
撰文者：彭金隆
更新時間：2017-10-01
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在金融服務網路化與行動化的浪潮下，網路投保絕對是愈來愈重要的行銷通路。以台灣產險市場為例，2017年至9月底，產險網路投保金額已經超過2016年全年度的總和，加上法規逐步開放，預期未來仍能大幅成長。
網路投保是一種直接銷售模式，客戶直接透過保險公司網站，向保險公司購買保險，中間沒有透過中介人（如業務員、保險經紀人或代理人）就能完成交易。過去法規規定只有保險公司才能開辦網路投保。因各界反應不錯，身為中介人的保險經紀人與代理人也想比照辦理，初期金管會保險局僅以「試辦」方式開放10家保險經紀人與代理人經營網路投保業務；在2017年9月，則同意用有條件方式開放保險經紀人、保險代理人以及兼營保險代理人或經紀人業務的銀行，也能申請網路投保業務！
當這麼多保險通路都開辦網路投保服務，代表消費者有更多選擇，該如何判別？這些通路又有什麼不同？
就風險承擔與契約簽訂的法律關係來說，保險公司本身就是承保風險的當事人，因此直接到保險公司的網站投保，可以立刻在網路上成交。但如果在保險經紀人或代理人的網站購買，其實只是利用這些中介人的網站完成要保程序，在保險經紀人與代理人簽署後，才能送交保險公司，最後承保還是要由保險公司確認才算數。這種間接購買方式，嚴格來講並不算完整的網路投保，似乎透過保險公司網站投保比較有效率。
不過，就商品的選擇來看，保險經紀人與代理人的網站可以提供較多元的商品選擇，這一點保險經紀人與代理人則勝出。至於到銀行網站投保，基本屬性跟透過保險經紀人或代理人網路投保是相同的。
未來網路投保的通路將愈來愈多，除了前文談及的通路外，甚至可能開放跨行業的網站進行銷售，如透過旅行社網站購買旅平險，在汽、機車公司網站銷售車險等，這都是可能發生的事，且讓我們拭目以待。
◎學歷：國立政治大學企業管理博士
◎經歷：台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員
◎現職：政治大學風險管理與保險學系主任暨副教授
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