達人開講
做好家庭規畫讓1加1大於2
撰文者：艾爾文
更新時間：2018-01-01
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一般來說，我會先把財務缺口分為大的風險與小的風險。大的風險就是家中的債務總額（包含剩餘房貸），還有當收入一方意外逝去時，要留給另一半與小孩的錢（如未繳完的保險費、未來教育費、生活費），這部分通常透過定期壽險與意外險，就可以在不增加過多支出的情況下補足。提醒一下，有不少父母會覺得先買孩子的保險比較划算，而把多數的保險預算拿去購買小孩的保險，忽略父母本身才是維持家中經濟的關鍵，因此一定要先轉嫁父母死亡的風險，行有餘力再購買小孩的保險。
至於小的風險，則是當收入短暫中斷時要如何維持家中開銷，這部分就要從緊急預備金來防堵。一般來說，家庭至少要準備6個月的生活必要支出，若家中成員較多或是收入不穩定，準備8個月或12個月會更好，遇到經濟大環境不佳時的風險抵抗力才足夠。
中期》規畫未來
妥善管理未來資金需求
透過保險控管好現在的風險，接下來就要管理好未來的資金需求。家庭資金需求規畫會分成2個階段，為了較好理解，我通常會以「內需」跟「外需」來做區別。
內需部分，以大部分的家庭來說是退休生活費與孩子的教育基金，其中夫妻的退休生活費也要比孩子的教育基金優先準備。
聽到這，或許有些父母會不認同，畢竟以小孩為重是父母本能。然而要知道，雖然小孩的教育重要，但夫妻的退休更是必要，沒有人可以持續工作不退休。何況隨著科技進步，現今的工作環境已經愈來愈兩極化：市場不是大量需要年輕人的新技能，就是高階管理者的工作經驗，其他工作需求的汰換速度只會變快，先把退休生活費的計畫打理好，也才能專心養育小孩。
至於「外需」，則如房屋的頭期款、家庭年度旅遊資金等，這些是在之後才要透過理財準備的資金。
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