達人開講
做好家庭規畫讓1加1大於2
撰文者:艾爾文
更新時間:2018-01-01
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一般來說,我會先把財務缺口分為大的風險與小的風險。大的風險就是家中的債務總額(包含剩餘房貸),還有當收入一方意外逝去時,要留給另一半與小孩的錢(如未繳完的保險費、未來教育費、生活費),這部分通常透過定期壽險與意外險,就可以在不增加過多支出的情況下補足。提醒一下,有不少父母會覺得先買孩子的保險比較划算,而把多數的保險預算拿去購買小孩的保險,忽略父母本身才是維持家中經濟的關鍵,因此一定要先轉嫁父母死亡的風險,行有餘力再購買小孩的保險。
至於小的風險,則是當收入短暫中斷時要如何維持家中開銷,這部分就要從緊急預備金來防堵。一般來說,家庭至少要準備6個月的生活必要支出,若家中成員較多或是收入不穩定,準備8個月或12個月會更好,遇到經濟大環境不佳時的風險抵抗力才足夠。
中期》規畫未來
妥善管理未來資金需求
透過保險控管好現在的風險,接下來就要管理好未來的資金需求。家庭資金需求規畫會分成2個階段,為了較好理解,我通常會以「內需」跟「外需」來做區別。
內需部分,以大部分的家庭來說是退休生活費與孩子的教育基金,其中夫妻的退休生活費也要比孩子的教育基金優先準備。
聽到這,或許有些父母會不認同,畢竟以小孩為重是父母本能。然而要知道,雖然小孩的教育重要,但夫妻的退休更是必要,沒有人可以持續工作不退休。何況隨著科技進步,現今的工作環境已經愈來愈兩極化:市場不是大量需要年輕人的新技能,就是高階管理者的工作經驗,其他工作需求的汰換速度只會變快,先把退休生活費的計畫打理好,也才能專心養育小孩。
至於「外需」,則如房屋的頭期款、家庭年度旅遊資金等,這些是在之後才要透過理財準備的資金。
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