醫療險
鼓勵被保險人提升自身健康
外溢保單讓你靠走路省保費
撰文者：林 竹
更新時間：2018-05-01
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這幾年全民瘋運動，阿照也跟上這股熱潮，舉凡路跑、騎單車，他樣樣參與，平常上班，他也戴上運動手環，要求自己每天至少走上6,000步，維持體能與健康，同事知道後說：「每天都走這麼多路，不如去買外溢保單，走路還能省保費！」讓他很好奇，什麼是「外溢保單」？為何走路可以省保費？
以重大疾病險形式為主
亦稱「健康管理保單」
外溢保單是近年來保險業相當創新的一項保險商品。富邦人壽財務精算處副總經理廖運宏表示，根據「人身保險商品審查應注意事項」定義，只要保單在提供保險事故理賠之外，還設有鼓勵機制，鼓勵被保險人落實或提升自身健康管理觀念及行為，促進健康正向效果，即可歸類為「外溢保單」，也被稱為「健康管理保單」。
就鼓勵機制的角度來看，市售外溢保單最常見的設計就是「當健康狀況或行為達到某條件，就能降低所繳保費」。以達到條件的不同，再細分為2種：一種是「依保戶健康檢查結果」為判斷條件，若維持良好體況，即在次一保單年度（詳見名詞解釋），提供保費折扣；另一種則是「依保戶行走的步數」為判斷條件，若當年度一定天數，保戶能達到每日平均健走步伐的設定條件，次一保單年度則享保費折扣。
指保單生效日起所經過的年度。保單生效日起的1年內，為第1個保單年度，第2年起的1年，即為第2個保單年度。
另外，保單若有「一定時間無理賠紀錄，即提高全部或部分保險保額」機制，廖運宏認為，也被視為帶有外溢保單特色的保單。例如2年內沒有理賠，保險金額增加10%，多以住院、手術醫療險為主。
國泰人壽商品部經理劉宏泰表示，目前以「靠走路」享保費折扣的外溢保單，較受消費者青睞，均由壽險公司推出，以重大疾病險的形式為主，第一金人壽則指出，就保障面來看，外溢保單理賠條件與重大疾病險（甲型）相似，以癌症（重度）、急性心肌梗塞（重度）等7項重度重大疾病為主（詳見表1）。從2016年推出至今，共銷售約4萬多件，2017年銷售額達新台幣1億1,400萬元，可望逐步成長。
到底外溢保單在健康狀況是如何設計條件的？保費折扣又怎麼計算？以下詳見《Smart智富》月刊針對不同類型外溢保單的實際拆解。
類型1》走愈多路、保費折扣愈高的外溢保單
適合對象：以走路為主的通勤族
即「每保單年度特定天數每日平均步數達一定條件，享保費折扣」的外溢保單。目前共有4家保險公司，推出這類型保單，透過App或穿戴裝置如運動手環，記錄保戶的步數。劉宏泰認為，這類型外溢保單適合以走路作為交通方式的通勤族，或是喜好健走活動的人。
民眾在投保這種以步數多寡，決定隔年保費折扣比率的外溢保單時，需注意3要點：
要點1》App、穿戴裝置
需按保險公司規定
目前保險公司都限定保戶必須透過特定的App或穿戴裝置記錄每日步數與回傳，有的會贈送穿戴裝置給保戶，或給予購買優惠，若保戶使用非保單規定的裝置，則不予記錄。
要點2》保費折扣
均以首年年繳保費計算
保費折扣都是以一開始投保、首年度的年繳保費來計算，而不是以前一年度的保費計算；另外，步數計算將於每一保單年度重計，不是以日曆年度重計。
要點3》亦有現金回饋
取代保費折扣
有的外溢保單是將省下的保費折扣，以現金給付的方式，給付給消費者，而不是從隔年的保費中扣除。
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